什么时候是打开CD的最佳时间?

你可能想在利率最高的时候买一张定期存单

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好旅/盖蒂图库

定期存单(CD)是一种支付一定利率的储蓄账户,利率通常取决于你在定期存单上存放的时间。期限越长,利率越高。

CDs的问题在于利率波动,通货膨胀会侵蚀你的本金和收益。长期定期存单可能支付更高的利率,但当你的钱被锁定在定期存单上时,利率可能会上升。你可能会错过其他利率更高的地方。了解购买CDs的最佳时机可以帮助你管理风险。

关键的外卖

  • 定期存单是一种存款时间越长,利息越高的银行账户。
  • 当利率处于峰值时,购买长期定期存单是明智的。
  • 梯架,杠铃,还有cd,可以让你跳起来没有性能损失期权是提高定期存款账户灵活性的方法之一。

打开CD的最佳时间

如果你知道你什么时候需要钱,你可以现在就买一张按时到期的短期定期存单。例如,如果你存了1万美元买房子的首付,但两年后才会看房地产,你可以把这1万美元存入一个为期两年的存单。当你准备好时,钱就会准备好了。

对于其他人来说,开立定期存单的最佳时间是利率最高的时候,然后锁定五年或更长时间的利率。当然,这需要完美的预见。随着利率的上升,大额存单对更多的储户来说是有意义的。通过了解利率、存单期限和不同存单特征之间的关系,你可以决定是否将存单加入你的投资组合。

你必须权衡将钱固定在定期存单上以及获得的利息与通货膨胀在这段时间内侵蚀你消费能力的风险之间的关系。

联邦政府为银行和信用社账户提供高达25万美元的大额存单保险。当存单到期时,您将收到本金和应计利息。

利率如何影响定期存单时机

利率受到多种因素的影响,从经济衰退到高通货膨胀率。当利率上升时,长期存单可能看起来比过去更有吸引力。但要小心——利率是否会进一步上升可能还不清楚。

如果你知道利率处于顶峰,你可以把钱锁定在长期定期存单上,在未来几年享受这些利率。但是如果你今天把钱锁定在一个利率上,你将来可能想要一个新的、利率更高的定期存单。你可以提前关闭定期存单账户,但银行会收取罚款,这可能会侵蚀你的收入。CD的惩罚根据CD和发行者的不同计算方法不同。无论如何,关闭低利率的定期存单,将资金转移到高利率的定期存单上仍然是值得的。

不过,要知道利率何时见顶或见底并不容易,而且并不是每个人都能一次将资金锁定数月或数年。如果未来利率上升,一些常见的存单类型可以提供灵活性:

  • 没有损失的cd这些cd,也被称为液体cd,让您在首期资金到期后,随时提款而不受罚款。虽然它们提供的利率可能比同等期限的定期存单低,但你可以提取现金,并在需要时将其存入一个新的、利率更高的定期存单。
  • 升压或肿块cd当前位置如果存单利率在期限内上升,一般为2 - 4年,存单允许你要求提高利率。

当利率持续保持在低水平或下降时,其他类型的账户有时更有意义。这就是为什么要货比三家,比较金融机构、定期存单类型和投资选择。

匹配你的财务目标的时间策略

如果你存钱是为了一个长期的目标,比如首付或大学学费,你可能会每年存一些钱到你的CD里,同时希望至少有一些用于紧急情况的免罚款额度。在这种情况下,两种CD策略可能会有所帮助:梯子和杠铃。

CD梯子

成名的cd帮助管理利率变化和保持定期获得现金。本质上,你把一笔钱分配到不同期限的多张CD上,然后随着时间的推移,把短期的CD滚动到长期的CD上。这里有一个例子:

  • 第一年当前位置你把12,000美元分成3张cd,每张4000美元,分别是一年、两年和三年的cd。
  • 第二年当前位置您可以把到期的1年期定期存单换成3年期4000美元的定期存单,或者您现在就可以使用这笔资金。在许多机构,你也可以增加新的资金到你的在翻转CD。
  • 三年级当前位置您可以花4,000美元把到期的两年期定期存单换成新的三年期定期存单。你现在有一张明年到期的定期存单,有两年到期的,还有三年到期的。

假设在此期间利率保持稳定。在这种情况下,你的阶梯可以提供与较长期限相关的较高利率,同时如果你需要的话,仍然可以定期存取你的钱,减少提前支付取款罚款的风险。

CD杠铃

一个CD杠铃包括拿出一笔钱,投资于不同期限的定期存单,但没有阶梯式的展期。manbext万博官方登录假设你有7000美元投资,你不想把所有的钱都锁在5年里,但想获得比一年期定期存单更高的利息。你可以把3500美元放在5年期定期存单上,3500美元放在1年期定期存单上。这被称为杠铃,可以增加利息,同时还可以不受惩罚地使用这笔钱。

个人退休账户CD是退休投资的另一种方式,尽管你应该权衡manbext万博官方登录IRA CD的利弊

利率低时CDs的替代品

定期存单只是许多支付定期利息收入的固定收益投资或账户中的一种。当利率较低时,其他类型的账户可能为承担的风险提供更好的回报。其中包括高收益储蓄、货币市场账户和债券。

高收益和货币市场账户

高收益支票账户和高收益储蓄账户的利率比可比的银行账户要高,而且你随时都可以拿到现金。同样,一个货币市场帐户有浮动利率,并允许定期存取您的现金,没有任何最低时限要求。许多银行和信用合作社提供联邦保险的货币市场和利率高于普通储蓄账户的高收益储蓄账户。

总是比较选择。例如,如果你以0.25%的利率开了一个12个月的定期存单,而一个高收益储蓄账户年化利率为0.50%,那么你最好开一个高收益储蓄账户。或者,如果五年期定期存单的利率是3.5%,而高收益账户的利率是3%,那么更高的利率可能就不值得等待了。

许多经纪公司和基金公司提供没有保险的货币市场账户,包括货币市场共同基金。

债券

债券是一种贷款类型,定期支付利息并在到期时返还本金。这有很多风险,包括贷款无法偿还。投资者可以通过经纪商或投资网站购买公司债券,也可以通过TreasuryDirect.gov购买政府债券。还有许多债券共同基金和etf,包括高收益债券基金内布拉斯加州大学林肯分校(University of Nebraska Lincoln Extension)的研究显示,政府债券的风险略高于CDs(相应的回报风险略高),高质量的公司债券和市政债券的风险略高于政府债券。

常见问题(FAQs)

开一张定期存单需要多少钱?

最低存款额因金融机构而异,从0美元到25美元,到500美元甚至更多巨型CD

你应该在哪里开活期存款账户?

几乎每家银行和信用社都提供定期存单账户。许多经纪公司同时提供保险和没有保险的cd也因为有很多地方可以买到cd,所以货比三家是有意义的最好的CD率,以及条款、处罚和其他因素。确保您开的任何存单都有FDIC或NCUA保险。

文章来源

  1. 联邦存款保险公司。”我的存款账户有联邦存款保险公司的保险吗?

  2. NCUA。”股份保险基金概览”。

  3. 消费者金融保护局。”大额存单的利率很低。我能做些什么吗?

  4. CFPB。”货币市场帐户是否有保险?

  5. Investor.gov。”债券”。

  6. 内布拉斯加州林肯大学。”投资替代能源”。