你应该从你的人寿保险单上借钱吗?

传统的人寿保险旨在提供受益人被保险人死亡时的死亡抚恤金。然而，现在有一些人寿保险产品包括储蓄或投资部分。

一些保险代理人用投资成分来吹捧人寿保险的好处。这些好处包括能够从银行借钱保单的现金价值在你付款之后保费．提供现金价值的人寿保险有两种类型终身保险而且万能人寿保险．检查你的人寿保险单，看它是否包括贷款条款。

如果你需要紧急贷款，可以使用你的保险，这听起来很棒。但要了解政策贷款的利与弊，以确保你不会将你的保险范围和已付保费置于风险之中。

你能从定期寿险保单中借钱吗?

大多数情况下，在你积累了现金价值之后，你可以从你的人寿保险单中提取现金。你必须联系你的财务顾问或保险代理人来确定你的保单的现金价值。讨论将对你的政策产生什么影响，以及任何税收影响。

便宜的人寿保险单等定期人寿保险，不要建立任何现金价值。因此，他们不允许你向他们借钱。定期人寿保险是如此的实惠，因为它纯粹是一份人寿保险单。

长期生活除了实际，没有其他价值死亡赔偿金被保险人死亡时支付。这只适用于被保险人在固定期限内死亡的情况。

你应该从保单中借款吗?

在你申请政策性贷款之前，和你的理财规划师谈谈，了解长期和短期的后果和风险。有很多你可能没有意识到的隐性成本，所以你要确保这真的是你的最佳选择。

让你的代理人或顾问做一个“有效的说明”，向你展示贷款将如何影响你的政策。权衡利弊，并探索其他选择。请记住以下主题:

1. 了解贷款和利息将如何影响你的政策。确保死亡抚恤金部分没有风险。
2. 了解你是否需要支付“机会成本．"
3. 确保你有能力支付贷款利息和其他费用。利息成本可能是复利的，这意味着你可能要为你的利息支付利息。
4. 如果你无法偿还贷款利息，那就三思而行吧。
5. 如果你依靠保单的分红来支付贷款利息，请与你的规划师仔细查看细节。如果你从保单的现金价值中借款，它会减少贷款可用抵押品的数量。它还减少了股息，并产生更少的钱来支付利息。这可能是昂贵的，甚至可能导致您失去您的政策。

如何从人寿保险单借款

政策贷款和传统贷款之间的一个很大的区别是，你不需要偿还你的保单贷款。当你以人寿保险为基础借钱时保单的现金价值你是在向人寿保险公司借钱。

当你需要现金支付大笔费用时，比如大学学费，从你的人寿保险中贷款可能是一个可取之处。它可以为你提供比信用卡债务或个人贷款从银行。从保险公司贷款也比从银行贷款简单得多，因为保险公司用你保单的现金价值作为抵押。

另一方面，这种选择也并非没有风险。如果你不偿还贷款，保险公司将从你的保单的现金价值中扣除，或在支付死亡抚恤金时扣除。

其中一个主要问题是，如果贷款没有偿还，你也不支付利息，那么利息将复利并添加到你的贷款余额中。随着时间的推移，这个金额最终可能会超过保单的现金价值。

你必须偿还贷款吗?

不像银行贷款抵押贷款在美国，当你从永久人寿保险保单中借款时，你不必偿还贷款。但当你根据现金价值借钱时，你借的金额可能会减少你保单中人寿保险部分的死亡抚恤金。

如果你不偿还贷款，利息和借款金额的总和开始超过现金价值，你可能会使你的人寿保险单处于危险之中。这种政策风险产生的速度可能比你想象的要快。

为什么从寿险保单借钱与从银行借钱?

政策性贷款并非在所有情况下都有意义，但与传统贷款机构的贷款相比，政策性贷款有一些优势。

有些人购买现金价值人寿保险是为了积累资产。这样，在以后的生活中，他们就可以从他们的保单中借款，或者在需要的时候使用这些投资。其他人则选择从他们的保单中借款，以避免银行贷款的麻烦。

在大多数情况下，从你的人寿保险单中获得贷款可以在还款方面有更大的灵活性。你不需要按月向银行定期还款，你可以在任何时间间隔少还或多还。

如果你能在合理的时间内偿还贷款，并跟上利息支付，这可能是一个很好的选择。你的人寿保险代理人可以帮你制定计划。

一个从人寿保险单借款的例子

简从22岁起就开始交终身保险。当她40岁的时候，她决定给自己买一艘梦想中的帆船。她不想贷款，所以她打算动用一些积蓄。她还计划从人寿保险的现金价值中借剩下的2万美元。

当简打电话来要贷款和她商量的时候财务顾问她发现她可以毫无问题地借到钱。但她也了解到，这个数额可能会减少她的死亡抚恤金。这意味着，如果她去世了，她的家人只能得到死亡抚恤金减去她尚未偿还的贷款。

简的导师还解释说，尽管她不需要偿还贷款，但她最终可能要支付利息和复利．当他们讨论细节时，简认为贷款买帆船不是她积累的现金价值的最佳用途。

相反，简选择从她的人寿保险单中拿出钱来创业。因为她已经做过市场调查，也有一些人对她的服务有需求，所以她有信心在两年内还清贷款。

底线

从你的人寿保险单借款可能是一个问题，如果你借钱是因为你陷入了困难时期。在一些州，人寿保险中的现金价值是受债权人保护的。尽管如此，从你的人寿保险单中获得的任何贷款都被认为是现金，这些钱将不再受到保护收债人如果在你的银行账户里。

在没有大局的情况下不要贷款。最重要的是要知道这和从你的储蓄账户里取钱是不一样的。这是一个复杂的交易，你需要确保你理解它的所有方面。

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