存单(cd)是如何工作的

存单(cd)是银行和信用合作社提供的最安全的投资之一。它们的利率通常高于储蓄账户和货币市场账户，但有一个缺点:你必须把钱锁在账户里一段特定的时间。你可以提前把它取出来，但你很可能会为此付出代价。

CD是如何工作的?

定期存单是一种“定期存款”。作为更高利率的回报，你承诺将现金存放在银行一段预先确定的时间。银行同意支付给你比你从储蓄账户中获得的更多的利息。你会得到更高的奖励年百分比产量(APY)因为银行知道它可以用你的钱进行长期投资，比如贷款，而你下周就不会来取钱了。

cd有多种形式，银行和信用合作社不断提供新的选择。历史上，大额存单的固定利率不变，如果提前套现，你总是要支付罚金。但现在情况不一定是这样了。

如何开始使用cd

联系你的银行或信用合作社如果你选择打开一张CD在当地的金融机构。大多数银行会解释你的选择，并允许你在网上进行CD投资。你也可以打电话给客户服务部门或亲自与银行职员交谈。

解释你想投资多少，并询问提前提款罚款和替代CD产品。银行可能有更适合你的额外CD选择。它们可能提供更高的费率、更大的灵活性或其他功能。

把钱存入CD后，你会在对账单或在线仪表盘上看到一个单独的账户。

一定要坚持使用通过保险的存单联邦存款保险公司．(FDIC)或国家信用合作社管理局。不要害怕向你的银行要求一个更好的利率，特别是如果你与那家银行或信用社有重要的业务往来。

cd的种类

液体或无惩罚cd

流动性存单允许您提前提取资金而不支付罚款。这种灵活性使你能够在机会出现时将资金转移到更高收益的定期存单上，但这是有代价的。

流动性存单的利率可能比你锁定的存单低。如果从银行的角度来看，这是有道理的。他们正在承担利率上升的风险。尽管如此，如果你以后可以换到更高的利率，并且你确信利率很快就会上升，那么短期内赚得少也许是值得的。

如果你考虑投资流动性存单，一定要了解所有的限制条件。有时你会被限制在何时可以提取资金以及在任何给定时间可以提取多少资金。manbext万博官方登录你也可能会被要求比其他人投入更多的资金cd的种类．

提高cd

增值cd提供了类似于流动cd的好处。如果你买了一套后利率上升，你也不会陷入低回报的困境。你可以保留现有的定期存单账户，并切换到银行提供的更高利率的新账户。

与流动存单一样，增加存单一开始的利率通常低于标准存单。如果利率上升到一定程度，你就可以获利，但如果利率停滞不前或下降，你最好还是持有一张标准存单。

升压cd

这些定期存款的利率会定期上调，所以你不会被锁定在你购买CD时的利率上。利率可能每6到7个月就会上调一次。

促成cd

促成cd都是在经纪账户．你可以从众多发行机构购买代理cd，并将它们放在一个地方，而不是在银行开户，使用他们选择的cd。这给了你一些挑选的能力，但经纪cd带来了额外的风险。

确保你考虑的任何发行人都有FDIC的保险。不足为奇的是，没有保险的CDs可能支付更多的费用。尽早退出有经纪关系的CD也很有挑战性。

巨型cd

顾名思义，巨型cd有非常高的最低余额要求，通常超过10万美元。这是一个存放大量资金的安全地方，因为其中多达25万美元是由美国联邦存款保险公司(fdic)提供保险的，你将获得明显更高的利率。

到期日期

存单到期时在他们任期结束的时候，你必须决定下一步要做什么。当你接近这个日期时，你的银行会通知你，它会给你几种选择。如果你什么都不做，你的存单会自动续期，你的钱会再投资到另一个存单。如果是6个月的定期存单，就会转到另一个六个月的光盘．利率可能高于或低于你之前的收入。

如果你想做些什么，而不是把钱转到新的定期存单上，在续期截止日期之前告诉你的银行。你可以把钱转到你的支票或储蓄账户上，或者你可以换到一个期限更长或更短的不同的定期存单上。

制作CD梯

如果你有兴趣把存单作为你储蓄计划的一个重要部分，你可以考虑使用梯，一个常见的CD投资策略。manbext万博官方登录这个过程包括买了几张cd不同的期限，所以它们会定期到期，然后在最初的期限到期时，把钱再投资到较长期的存单上。

例如，如果你想存5,000美元，你可以在五张存单中各存1,000美元，存单的到期日相隔一年。当1年期CD你会把这笔钱转移到新的五年期定期存单上，它将在最初的五年期定期存单的第二年到期。因为定期存单每年都到期，你可以无限地继续这个过程，直到你在任何给定的年份需要现金。

定期存款vs.储蓄账户

如果你在传统的储蓄账户里有一笔现金，而且你有理由确定你在一段时间内不需要这笔钱，那么把它存在一张CD上可能正是你需要的。它几乎肯定会让你从那笔钱中赚取更多的利息。根据你想要冻结你的钱的时间长短和你的存款数额，你实际上可能会获得双倍的利息。

确保你存入存单的钱不会用于意外开支。为应付紧急情况而贷款，几乎肯定会使你付出的利息远远超过你从定期存单上获得的利息。

cd的优点

在决定是否投资CD之前，要考虑你的具体需求。考虑CD的一些原因包括:

• 你的钱有保险:联邦存款保险公司为25万美元以下的存单提供保险。联邦政府保证你永远不会失去本金。因此，它们比债券、股票或其他波动性较大的投资产品风险更小。
• 比支票和储蓄利率更好:定期存单通常比有息支票和储蓄账户提供更高的利率。他们还提供更高的价格利率比其他安全的投资，比如货币市场账户或货币市场基金．
• 你可以比一比:你可以货比三家寻找最优惠的价格。小银行会提供更好的利率，因为他们需要资金。网上银行将提供比实体银行更高的利率，因为它们的成本更低。此外，如果你以大额存单的形式存入大量现金，你可能会发现利率高于通常水平。

cd的缺点

cd并不适合所有人，它们可能不适合你的特定需求。要避开的一些原因包括:

• 提前提款费用:主要的缺点是您的钱在证书的生命周期内被占用。如果你需要在期限届满前取款，你需要支付罚款。然而，有几种类型的存单提供了一定的灵活性，所以不要忘记向你的银行询问选择。
• 利率可能上升:在你的任期内，其他产品的利率可能会上升。如果利率看起来在上升，你可以获得免罚款存单。它允许你在6天之后的任何时间免费取钱。它们支付的费用比货币市场高，但比定期存单低。
• APYs落后于通货膨胀:cd的收入不足以跟上通货膨胀率．如果你只投资cd，你会失去你的生活水平随着时间的推移。走在通货膨胀前面的最好方法是股票投资，但这是有风险的。manbext万博官方登录你可能会失去全部投资。你可以在没有风险的情况下获得更高的回报通货膨胀保值债券或指数．他们的缺点是，如果出现通货紧缩，你就会赔钱。

常见问题(FAQs)