全面人寿保险vs.万能人寿保险

终身人寿和万能人寿是两种流行的永久人寿保险形式。两者都包含现金价值，而且都是为你的一生而设计的。然而，有几个重要的区别。

了解全面人寿保险和万能人寿保险之间的异同，以及何时选择一种保险比另一种保险更有意义。

什么是万能人寿保险和终身人寿保险?

终身寿险和万能寿险都是永久人寿保险报道。它们是设计用来保护你一生的。这两类政策有几个基本特征相同。

现金价值

终身人寿保险和万能人寿保险都是永久性人寿保险现金价值．这有助于使保单有效所需的保险费支付更加顺畅。在最初的几年里，你支付的保费通常比提供人寿保险的成本要高。这些“额外”支付可以让现金价值随着时间的推移而增长，理想情况下，这将有助于为你的余生提供资金覆盖。

人寿保险的现金价值会增长递延税项．这意味着，如果你的政策允许，在你通过提款或贷款获得这笔钱之前，你不会为这笔钱交税。任何未偿还的贷款都会减少死亡抚恤金，而且提款和贷款都可能导致你失去保险。

终身保险

只要支付了足够的保费，你的保险就可以持续你的一生。但如果保单没钱了，你的保险就会失效(或终止)。如果你不支付所需的保险费，就会发生这种情况。请注意，您的现金价值可能会由于扣除(保险费用和其他费用)或提款而逐渐下降。在这种情况下，可能需要额外支付保费以维持保险范围。

投降的时间

万能险和终身险通常都有退保期，退保期在保单签发后最长可达20年。在此期间，任何从现金价值中提款，包括全额退保，都要收费。你从保单中得到的保险金叫做现金退换价值，即现金价值减去任何适用的退票费用。

退保费用可能很高，尤其是在最初几年，但通常会逐年减少，直到退保期结束。确保您知道您考虑购买的任何保单的退保期有多长，以及退保费用是如何计算的。

万能人寿保险和终身人寿保险

虽然终身寿险和万能寿险有一些共同的关键特征，但它们的运作方式不同，特别是在保费支付和现金价值如何确定方面。

政策功能	整个人生	普遍的生活
现金价值信用率	有担保的现金价值通常在保单发行时是固定的	最低保证利率;实际利率取决于当前利率
股息	是的，对于参与的保单	没有分红
保费	通常是水平保费	灵活的保费
股票市场敞口	没有一个	潜在的市场风险

现金价值信用率

终身寿险通常使用固定的信用率来增加你的现金价值，所以你确切地知道在任何给定的年份现金价值将是多少。因此，终身寿险更容易预测。

万能保险将你的现金价值以一个事先不知道的利率计入贷方——它取决于当前的市场利率，或者对某些保险来说，取决于股市的盈亏。因此，没有办法预测在任何给定的时间点，一份通用保险会有多少现金价值。如果现金价值没有充分增长，你可能需要支付比预期更多的保费，以防止失效。

股息

有些终身保险，被称为参与终身保险，可以带来收益。分红是不保证的，但如果保险公司的业绩好于预期，投保人可能会获得分红。你可以在很多方面使用股息，包括购买更多的人寿保险，减少所需的保费，赚取更多的利息。万能人寿保险不会带来红利。

保费

传统的终身保单要求保费支付在保单的整个生命周期内通常是一致的。你可以按月、按年、甚至按季度支付这些保费。虽然存在一些变化，但其理念是，如果你支付了所需的保费，你的保险就会得到保证。在万能寿险中，你可以选择支付多少保费，尽管你需要支付足够的现金价值来支付保单费用。

股票市场敞口

终身寿险不参与金融市场。虽然并非所有的普遍政策都与市场相关，但普遍寿命或索引型万能人寿保险，你可能会有股票市场的收益和损失。特别是对于可变的万能人寿保险，在市场上赔钱是有可能的。如果情况恶化，这可能会危及你的保险。

哪种适合你?

正确的类型人寿保险范围主要取决于你想要多少确定性，你是否需要灵活性，以及你对风险的偏好。

普遍的生活

对于那些需要永久性人寿保险并且愿意接受一些不确定性的人来说，万能人寿保险可能是有意义的。

一份不变的万能人寿保单的现金价值可能有一个保证的最低利率，但由于现金价值是根据当前利率计算的，所以你无法预测在保单中你能赚多少钱。因此，您需要愿意并能够在保单中支付额外的保费，以在现金价值开始减少时保持保险的效力。当资金紧张时，这不是一个好情况。但如果你的收入超过了你的需求，那么在通用保险中增加保费可能是很容易的。

另一方面，如果你已经建立了现金价值，你可以在资金紧张时暂停或推迟支付保费。这是因为保单将从现金价值中扣除保险费和其他费用。在典型的终身寿险中，你没有这个选项。

如果你想根据浮动的利率、股票市场基准(比如美国股市基准)，在你的人寿保单中追求一些增长，万能人寿可能是对的标准普尔500指数)或直接市场投资。这一切都取决于普遍人寿保险的具体类型。

与任何万能人寿保险单在美国，如果你幸运的话，现金价值可能会以有吸引力的速度增长。当这种情况发生时，你可以支付更低的保费，通过贷款或提款获得不断增长的现金价值，或向受益人提供更高的死亡抚恤金。

整个人生

如果你需要永久性保险，并且更喜欢高确定性，终身寿险可能是正确的选择。

当你购买终身寿险保单时，你的保费、死亡抚恤金和现金价值通常是确定的。只要你继续支付所需的保费，你就知道你和你的受益人可以得到什么好处。如果你不喜欢冒险的想法——无论是希望获得高信用率还是依赖投资回报——你可能更愿意购买终身保险。

如果你需要一份无意外人寿保险，以提供给有特殊需求的孩子，或者如果你有一个商业伙伴，需要在其中一个伙伴去世后为买断资金，可能会出现这种情况。

只要记住，有了可预见性就会缺乏灵活性。在很多情况下，如果你没有支付保费，保单就会失效——即使你有大量的现金价值。尽管万能人寿保单旨在从现金价值中提取保费，终身保险不是。不过，有一个办法可以解决这个问题:你可以为你的终身保单购买自动贷款准备金(APL)附加条款，如果你错过还款，它会从你的现金价值中提取必要的资金。

万能保险和终身保险的替代品

如果你不需要永久性保险定期人寿保险可能是永久政策的绝佳替代品。在定期保险中，你购买的保险期限是固定的(例如15年或30年)。只要你继续支付保费，或者直到期限结束，你就可以继续支付保费，如果你不再需要保护，你可以停止支付保费。

定期人寿保险的保费通常低于永久人寿保险的保费，因为你不需要建立现金价值(定期保险没有现金价值)。但是定期人寿保险并不是为你的一生提供保险，它是为有时间限制的需求提供最好的保障，比如保护一个年轻的家庭免受父母过早死亡的影响。