如何巩固你自己的信用卡债务

债务合并是一种通过将多个信用卡余额合并为一个余额，以较低的总体利率和较好的还款条件来减少债务的方法。

在没有债务管理公司的帮助下，你有几个合并债务的选择。学习各种各样的方法，你可以用来将多个债务支付合并为一个债务。

个人贷款

一个个人贷款是一种可以用于各种原因的贷款，包括债务合并。如果你有资格获得较低的年利率(APR)，相对于你现有债务的整体利率，这是最好的选择之一。大多数情况下，你不需要提供任何抵押品;只有你的收入和信用记录才有资格。

如果被批准，你的债务合并贷款将有固定的支付金额和固定的还款期限，给你一个可预测的还款时间表。如果你的信用不佳或良好，你的利率可能会很高。

传统银行、信用合作社和网上银行通常提供高达5万美元的贷款，还款期限最长可达5年，尽管一些贷方可能提供还款期限较长的大额贷款。

在购买个人贷款时，要考虑还款期限和注意事项发放的费用．比较贷款时要看年利率，因为它把利息和任何启动费用都考虑进去了。

债务合并贷款

债务合并贷款是一种无担保贷款，专门用于将多个债务合并为一个余额。这些贷款可能由大银行、信用合作社或在线贷款公司提供。许多债务合并贷款是个人贷款。

对于债务合并贷款，重要的是要注意还款期限较长的贷款。虽然这些贷款的月供可能较低，但延长的还款时间会导致在贷款期限内支付更多的利息。

信用卡余额转账

一个信用卡余额转账当你在不同的发卡机构有多个信用卡余额时，这是一个很好的选择。申请过程很简单，你不用冒任何担保的风险，通常几秒钟内就能做出决定。

缺点是低利率的入门年利率(通常为0%)通常不会超过18个月。相对于其他整合选项，这给了你更少的时间，在利率上升之前偿还你转移的债务。

出于这个原因，确保你知道在介绍期结束后的年利率是多少。另外，要知道大多数信用卡的结余转帐费高达你转帐金额的5%，这可能会影响你在介绍期结束前偿还债务的能力。

避免用余额转账信用卡购物，特别是如果这些购物不符合优惠利率，而且你每个月支付的金额不超过最低到期金额。

房屋净值贷款或套现再融资

一旦你支付了足够多的抵押贷款余额，你的房子的评估价值高于你的未偿贷款金额，你的房子就拥有了股本。

你可以借你的房屋净值通过房屋净值贷款或现金不足再融资。这些贷款通常利率低，借款限额高，因为贷款是由你的房子担保的。贷方考虑你的信用和财务历史来决定你是否符合资格和你的利率。

虽然这很诱人，但将消费债务与你的房子捆绑在一起，如果你拖欠还款，就会面临丧失抵押品赎回权的风险。另外，如果你的房子贬值了，你可能会成为水下，“你欠的钱比你房子的价值还多。”

从人寿保险单中借款

如果你有一个永久人寿保险单有了现金价值，你可以用它来减少你的债务。有几种不同的方法可以获取保单的现金价值。

首先，你可以根据保单上的现金价值贷款。利率通常很低，不需要定期还款。你去世后的任何剩余债务都将从死亡抚恤金中扣除。你不需要贷款，你可以直接提取一部分钱，而不必偿还。在这两种情况下，除了现金价值必须足够支付贷款或取款，以及持续的保单费用外，不需要资质或信用检查。

或者，您可以兑现您的人寿保险——终止保单以换取净现金退保价值(理想情况下，是全部累积的现金价值)。这通常不是一个好主意，因为你失去了遗属的死亡抚恤金，而且可能要为套现的金额交税。

汽车融资现金不足

一个现金不足汽车融资将你现有的汽车贷款替换为一个更大的基于你在你的车辆的股权。在向银行、信用社或网上贷款机构申请后，你会收到一笔新贷款和一笔一次性现金，你可以用来巩固你的债务。

但由于汽车贬值很快，汽车再融资套现可能会让你的汽车资产为负。如果你想把车卖了或者出了车祸，这可能是个问题。例如，如果你的汽车在事故后被宣布为全损，你的保险公司只会承保车辆的实际现金价值，可能会留下一个贷款余额需要你处理。

从你的401(k)账户借款

美国国税局允许你借401(k)计划可用资金的50%或5万美元，以较低者为准。

当你用这笔贷款来巩固债务时，你有五年的时间来偿还401(k)贷款加上利息。否则，任何未支付的金额都被视为尽早撤军并将受到罚款和所得税。如果你离职了，你可能必须在下一次纳税申报表到期前偿还贷款，否则将面临提前提款的罚款。你可以通过在报税截止日期前将剩余贷款余额的全部或部分转到合格的退休计划或个人退休账户来避免罚款。

从退休人员那里借钱会给你的退休储蓄带来风险。即使你在偿还贷款时做出了贡献，你也放弃了多年通过复利获得的潜在收益。

如果你需要帮助，去哪里寻求帮助

如果你因为信用不佳或资产很少而不能符合传统选择的条件，你可能需要专业机构的帮助。从非营利机构获得建议信用咨询机构可以帮助你整理你的选择，制定出最好的行动方案。

虽然你可能会看到债务清算公司被宣传为债务解决方案，但与这类公司合作是一个不太理想的选择，因为他们通常收取费用，使用的方法会损害你的信用评分。你可以自己与信用卡公司协商解决方案，而无需向第三方公司支付费用。