摆脱债务周期

债务是一把双刃剑:当你投资未来时，它可能是有用的，但你最终需要还清债务，这样你才能建立净值。当你无法做到这一点时(无论出于何种原因)，结果就是一个难以或不可能逃脱的债务周期。

借贷是许多消费者的一种生活方式。抵押贷款和学生贷款，通常被认为是“良好的债务”，可以占用你每月收入的很大一部分。每隔几年再加上信用卡债务和新的汽车贷款，你很容易就会陷入困境。发薪日贷款而其他不良贷款几乎肯定会导致债务周期。

什么是债务周期?

债务周期是持续的借贷，导致债务增加，成本增加，最终违约。当你入不敷出时，你就会负债。在某种程度上，利息成本成为一个重要的月支出，你的债务增长得更快。你甚至可以通过贷款来偿还现有的贷款，或者只是为了满足最低还款额的要求。

有时获得一笔新贷款来偿还现有债务是有道理的。债务合并可以帮助你减少利息支出，简化你的财务状况。但当你只是为了维持生活(或为当前的消费提供资金，而不是通过教育和房地产投资于未来)而需要贷款时，事情就开始变得危险了。manbext万博官方登录

如何摆脱债务陷阱

走出债务周期陷阱的第一步是承认你有太多的债务。不需要评判——过去的就让它过去吧。从现实的角度看问题，这样你才能开始采取行动。

即使你能负担每月的所有债务，你也会因为继续负债而陷入目前的生活方式。如果你需要偿还债务，为家庭辞职，换工作，退休，或者在全国各地流浪，这些几乎都是不可能的。一旦你意识到自己需要摆脱债务，就开始寻找解决方案:

了解你的财务状况

你需要明确自己的立场。你每个月能挣多少钱，这些钱都花到哪里去了?跟踪你所有的支出是很有必要的。所以，尽一切努力实现这一目标。你只需要这样做一两个月就能得到有用的信息。记录花销的小窍门包括:

• 用信用卡消费借记卡这样你就能得到每笔交易的电子记录。
• 随身携带记事本和笔。
• 为每一笔开支保留(或制作)收据。
• 在文本文档或电子表格中制作电子列表。

特别是如果你在网上支付账单，检查你的银行对账单和信用卡账单几个月，以确保你包括了不是每30天支付一次的费用，比如季度或年度付款。至少每月平衡你的账户，这样你就不会措手不及。

制定一个消费计划

现在你知道你能承受多少(你的收入)和你有多少被支出,做预算这是可以接受的。从你所有的实际“需求”开始，比如住房和食物。然后再看看其他费用，看看哪些合适。理想情况下，你会为未来的目标做预算，首先支付自己，但摆脱债务可能是更紧迫的优先事项。不幸的是，这可能是你需要做一些不愉快的改变的地方。想办法减少在杂货上的花费，摆脱有线电视，获得更便宜的手机套餐，骑自行车上班，等等。这是量入为出的第一步。

收起信用卡

信用卡不一定是坏的(事实上，如果你每个月都还清的话，它会很好)，但它们太容易让你陷入债务螺旋。大多数信用卡的高利率意味着你买任何东西都要花更多的钱，而且支付最低限度的费用肯定会带来麻烦．尽你所能停止使用它们——把它们切碎，放在冰箱里的一碗水里，或者做任何你需要做的事情。如果你喜欢信用卡消费的便利性(和自动跟踪)，那就使用与支票账户挂钩的借记卡，或者不允许你累积债务的预付借记卡。

一点点改变你的习惯

获得那些“大的胜利”是很棒的，比如缩小你的汽车或取消昂贵的有线电视服务。但小的改变也很重要。也许你每周会和同事出去吃几次午餐，喜欢周末出去吃饭，喜欢把钱花在音乐会和球类比赛上。而这些不是坏支出，如果你为此负债，它们会破坏你的预算。如果你真的想摆脱债务，你需要一点一点地改变你的习惯。从小事开始，在家煮咖啡，上班时带午餐，然后从这些做起。

降低借贷成本

获得额外的贷款是有风险的，但最后一笔贷款可能是合理的。如果你有高利率的信用卡债务，你可能几乎无法支付每个月的利息成本——即使是一大笔还款。将债务与正确的贷款合并可以帮助每一美元更多地用于减少债务。但你需要自律——一旦你还清了债务(或者更准确地说，移动债务)，你不能再在这些卡上花钱了。信用卡余额转账是暂时获得廉价贷款的一种方式——只是要注意促销期的结束——在线贷款机构对长期贷款提供有竞争力的利率。

找份兼职工作

根据你有多少债务，一份兼职工作或副业可能是合适的。修剪草坪，周末照看宠物，为一家拼车公司开车或者送货，或者共享经济中的其他零工都是不错的选择。在你目前的工作中加班会有帮助，尤其是在1.5倍的薪水下。你赚的任何额外的钱都可以用来偿还债务，以帮助你加快还款速度。

避免债务周期

从一开始就避免债务比把自己从洞里挖出来更容易。一旦你有了坚实的经济基础，就要保持自律。从电台到Instagram，到处都是广告，再加上“攀比”的压力，避免债务并不容易。

量入为出

就因为你可以负担得起，并不意味着这是正确的选择。买一套你能轻松负担得起的房子，而不是你认为你能在五年内负担得起的房子。花钱要谨慎，理财要保守。量入为出的生活方式能让你在现在和以后的生活中获得经济上的成功，如果生活给你一个曲线球，这意味着更少的压力。

不要买允许的最大限量

同样的道理，要记住放贷人不会把你的最佳利益放在心上。抵押贷款机构通常提供贷款最大购房价格取决于你的债务收入比——但你可以(而且通常应该)少花钱。汽车经销商喜欢谈论每月最高还款额，但这不是选车的正确方法。

避免用信用卡借钱

除非你每个月都能还清你的信用卡，否则你不应该使用信用卡。通常情况下，信用卡会导致过度消费，因为你没有“感觉到”钱被花了。制定预算，使用现金或借记卡，直到你对自己的支出感到满意为止。当你走出债务周期后，你总是可以回到信用卡的消费者保护和奖励。

为紧急情况存钱

有时，人们最终会因为不可预见的情况而负债——而不是日常支出。虽然债务可能是不可避免的，但在许多情况下，通过提前储蓄以备紧急情况和其他意外开支，债务是可以避免的。立即启动应急基金，并尽量积攒3到6个月的生活费。

Sarah Brooks更新