房屋净值贷款:优点和缺点,如何得到一个 - 新万博体育服务,ManBetX万博体育app

房屋净值贷款的一种第二抵押贷款。第一抵押贷款用于购买房地产,但您可以将额外的贷款对家里如果你建立足够的股本。房屋净值贷款让你借用你家的价值,减去任何未支付的抵押贷款的数额的财产。

假设你的价值300000美元,和你的抵押贷款余额是225000美元。75000美元你可以借钱。使用你的担保贷款有一定的风险,然而。

关键的外卖

房屋净值贷款是一种第二抵押贷款,允许您借用你家的价值,用你的房屋作为抵押品。
房屋净值信用额度(HELOC)通常可以让你画对批准限制和浮动利率。
当心红旗,像银行一样在最后一刻改变贷款的条款或批准付款,你买不起。
房屋净值贷款的替代品包括现金不足的再融资,它取代了抵押贷款,随着时间的推移和反向抵押贷款,使得股权。

房屋净值贷款如何工作的呢

房屋净值贷款提供大量金钱和可以更容易比其他类型的贷款资格,因为你是你房屋作为抵押品。

我们喜欢房屋净值贷款

你可以要求你支付利息的税收减免,如果你使用贷款“购买、建造或显著改善你的家,”根据美国国税局。
你可能会支付更少的利息比个人贷款,因为房屋净值贷款担保。
你可以借了不少钱,如果你在家里有足够的股本。

我们不喜欢什么

你可能失去你的家丧失抵押品赎回权如果你无法支付贷款。
你必须立即还清这些债务,全部如果你卖你的家,就像你的第一抵押权。
你可能需要支付成交成本,不像如果你拿出个人贷款。

房屋净值贷款和信用额度(HELOCs)

你可能听过“房屋净值贷款”和“房屋净值信用额度”扔在,有时可以互换,但是它们不是相同的。

你可以一次性的现金预付当你拿出一个房屋净值贷款和固定的月供分期偿还。你的利率将当你借,应保持固定的生活贷款。每个月付款减少贷款余额,覆盖你的利息成本。这被称为一个“摊还贷款。”

我们的分期偿还贷款计算器可以帮助你理解房屋净值贷款是如何工作的。

你不接受一次性的房屋净值信用额度(HELOC)而是一个最大数量供你借行信贷只要你喜欢你可以借用。不过你可以把你需要的数量。这个选项多次有效地允许你借,类似于信用卡。你可以支付较小的最初几年,但是在某一时刻,你必须开始完全掩盖消除贷款支付。

HELOC是更灵活的选择,因为你总是控制你的贷款各行其是,推而广之,你的利息成本。你只支付利息金额你实际使用可用的资金池。

利率HELOCs通常是变量。你的利息可以改变随着时间的推移更好或更糟。

但你的银行可以冻结或取消信用额度之前你有机会使用钱。大多数计划允许他们这样做如果你的房屋价值明显下降或如果他们认为你的财务状况已经改变,你不能让你的支付。冻结会发生你最需要钱的时候,他们可以意想不到,所以灵活性会有一定的风险。

图形比较房屋净值贷款HELOCs显示房屋净值贷款给你一次性像一袋现金,HELOCs给你信用额度,比如房子的信用卡。”class= — 万博体育手机登录app/艾莉森Czinkota平衡

偿还条款

还款条款取决于类型的贷款。你通常会使固定每月支付一次性付清房屋净值贷款,直到贷款。HELOC,你可以做一些小的,利息支付前几年“画期”期间大,摊还式支付。画时间可能持续十年左右。你会开始定期摊还支付偿还债务画期结束后。

房屋净值贷款怎么走吗

应用与几家银行和比较他们的成本,包括利率。你可以得到贷款估计从不同的来源,包括当地贷款发起人,在线或国家代理,或者你的首选银行或信用社。

银行会检查你的信用可能需要一个家评价坚定地建立你的财产的公平市场价值的资产数量。之前几周或更多可以通过钱供您选择。

银行通常寻找,基地批准决定,几个因素。你很可能需要至少15%到20%股权在你的财产。你应该安全的—至少尽可能多的可能一个坚实的收入记录即使你偶尔换工作。你应该有一个债务收入比率(DTI),也被称为“住房费用比率”不超过36%,尽管一些银行将考虑DTI比率高达50%。

如果你有不良信用

房屋净值贷款可以更容易如果你有资格不良信贷,因为银行有一个方法来管理他们的风险当你的家是获得贷款。然而,批准是没有保证的。

间接的帮助,但银行要小心不要借太多,或者重大损失的风险。非常容易得到批准的第一和第二抵押贷款在2007年之前,但住房危机后,情况发生了变化。银行现在更仔细地评估贷款申请。

所有抵押贷款一般都需要丰富的文档,和房屋净值贷款只是批准如果你能证明偿还的能力。银行法律规定来验证你的财政,你必须提供收入证明、税务记录,等等。HELOCs相同的法律要求不存在,但你仍然很可能会要求同样的信息。

你的信用分数直接影响你支付的利率。你的分数越低,利率可能就越高。

贷款价值比率

银行试图确保你不借任何超过房屋价值的80%左右,考虑到你原来购买的抵押贷款和房屋净值贷款申请。你家里的可用价值的百分比叫做“贷款价值(LTV)”,什么是可以接受的范围可以从银行贷款。一些允许贷款与估值比率在80%以上,但你通常会支付更高的利率。

如何找到最好的房屋净值贷款

找到最好的房屋净值贷款可以节省数千美元或更多。货比三家,找到最好的交易。不同的银行有不同的贷款项目,收费结构可能显著不同。

最好的银行你可以依靠你的目标和你的需要。一些不确定的债务收入比率提供良好的交易,而另一些则以伟大的客户服务。也许你不想支付很多,所以你要找一个银行较低或没有费用。消费者金融保护局(CFPB)建议选择一个银行在这些因素以及贷款和利率的限制。

问你的朋友和家人的建议你优先考虑的事情。当地房地产中介知道贷款发放者为客户做最好的工作。

买家注意

注意某些红旗,可能表明一个特定的银行并不适合你或可能不是著名的:

银行变更的条款你贷款,如利率、在关闭之前,假设你不会在那个时候。
该行坚持滚动保险包到你的贷款。你通常可以得到自己的政策是否需要保险。
支付银行批准你你真的不能承受和你知道你负担不起他们。这不是一个值得庆祝,而是一面红旗。记住,银行会收回你的家,如果你不能支付,你最终违约。确保你能负担得起月供,首先处理的数字。

你也会想要确保你借之前这种类型的贷款是有意义的。它是更适合您的需要或一个比一个简单的信用卡帐户无担保贷款吗?这些其他选项可能有更高的利率,但是你仍然可以提前避免关闭房屋净值贷款的成本。

纳税人可以索赔的法定扣减项目中所有房屋净值贷款利息税收包括2017年。,扣除不再是可用的减税和就业法案》除非你用这些钱来购买、建造或显著改善”你的家,据美国国税局。

如果可能的话,请考虑等待一段时间如果你的信用评分小于理想。很难拿到房屋净值贷款的如果你的分数低于620,所以花点时间想先提高你的信用评分。