什么是信用卡债务?

信用卡债务是一种循环债务。你可以月复一月地继续借钱，只要你偿还的钱足够多，你欠的钱永远不会超过你的信用额度。信用卡账户可以无限期使用，不像分期贷款账户，一旦还清余额就会关闭。万博体育手机登录app

然而，这种类型的债务很容易就会超过你，对你的财务状况和信用评分造成严重破坏。继续往下读，了解更多关于如何明智地使用信用卡，避免陷入信用卡债务陷阱的知识。

信用卡债务的定义和例子

信用卡提供一种信用额度，只要你每月支付最低还款额，你就可以无限制地使用，直到达到限额为止。因此，信用卡债务被称为循环债务。通常建议你不要在每个月底收取超过你能偿还的费用，无论你的支出有多高信用额度可能是。当你没有还清债务时，你会被收取利息，而利息会不断累积，直到你还清为止，所以你可能会进一步拖欠。

例如，假设你有一张年利率为15%的Visa卡，你用它支付了500美元。如果你只支付500美元的最低月供，随着时间的推移，你可能会额外支付100- 200美元，这取决于你的信用卡条款。

信用卡债务是如何运作的

信用卡债务是无担保的。它不是由你的汽车或房子等作为抵押品的财产作为担保，这样贷款人就可以在借款人停止还款时取回并出售它。不偿还你的信用卡债务会严重损害你的信用评分和历史记录。

如果你没有在每月的到期日期前还清所有的信用卡债务，你就会积累信用卡债务。每月结存的信用卡余额以利息的形式收取利息年百分率．

大多数信用卡利率是可变的。它们基于最优惠利率，这是一种与美联储基准联邦基金利率挂钩的现行利率。当美联储提高或降低这一目标利率时，就会产生连锁反应，你支付的利率——以及你的信用卡债务成本——也会相应上升或下降。

信用卡发卡机构要求你至少有一个最低还款额每个月。这通常只是你存款余额的一小部分，大约1%到2%，再加上利息和其他可能适用的费用。

当你支付的金额低于全额余额时，你就会被收取利息，你支付的越少，你欠的利息就越多，因为信用卡的利息是复利的。利息加利息。你偿还债务的时间越长，你欠下的钱就越有可能远远超过你最初的卡上的金额。

信用卡债务的缺点

与人们普遍认为的相反，持有信用卡债务却可以不提高你的信用评分。明智地使用信用卡可以提高你的分数。这意味着每个月只收取你能支付的费用，按时还款，并使你的余额尽可能接近于零。

三个公式中的任何一个，可以帮助你确定什么时候你有太多的信用卡债务。

你的信用利用率是你的信用卡总余额除以你的信用额度。它是你实际使用的可用信用额度的百分比。它对你的信用评分有第二大影响，仅次于你的支付历史。下你的信贷利用率越好。超过30%的比率通常会降低你的信用评分。

你的债务收入比是你每月的债务和住房付款除以你的月总收入。你的债务收入比显示了你税前收入中每月有多少用于偿还住房和债务，包括信用卡还款。贷款机构在审查新的信贷申请时，会查看这个比率，以确定你可以承担或不承担多少债务。

你的信用卡负债率是你每月的信用卡还款总额除以你每月的总收入。这个比率告诉你什么时候你的还款超出了你的预算。如果你的最低还款额超过税后实得收入的10%，那么支付日常开支和生活必需品就会变得困难。

还有一些非数学的迹象表明你可能被信用卡债务压垮:

• 你每个月花的总钱比挣的多。
• 为了支付其他账单，你错过或延迟支付信用卡账户。
• 你用一张信用卡支付另一张。
• 你依靠信用卡支付汽油和杂货等日常消费。
• 你用信用卡付款，而不是每月把钱存入储蓄账户。
• 你考虑过申请破产。

著名的事件

信用卡在20世纪50年代问世国家债务随着他们越来越受欢迎，平衡性也在稳步提高。消费者开始使用信用卡来支付开支，2005年《破产保护法》(Bankruptcy Protection Act)出台后，信用卡债务飙升，人们申请破产变得更加困难。

2007年12月，美国消费者循环债务余额(主要由信用卡债务构成)首次超过1万亿美元。随后，信用卡的普及程度下降，余额也随着大衰退而下降。2009年通过了CARD法案等法律，到2011年4月，国家循环债务余额下降到8359亿美元。

没过多久，美国人又开始对借贷感到放心了。到2021年，循环债务余额再次远远超过1万亿美元的门槛。截至2022年1月，仅信用卡余额就回升至1.043万亿美元，远高于2008年达到的上一个峰值。然而，尽管余额很高，但自2020年大流行开始以来，信用卡使用量总体上似乎在下降。

由于美联储在2020年3月为应对COVID-19大流行而两次降息，信用卡债务的持有成本也降低了。截至2021年第四季度，目前的平均年利率比2018年低了不到一个百分点，为16.45%。三分之二的活跃信用卡账户每月都有余额。

信用卡债务对你意味着什么

尽管信用卡有缺点，但它仍然是一种有用的金融工具，如果你明智地使用信用卡并采取预防措施，它可以提高你的信用评分。

• 尽可能多地学习．了解你目前的信用卡和任何你想申请的信用卡。仔细查看发卡机构的网页，比较信用卡条款和条件以及福利指南。知道如何以及何时付款将有助于你明智地使用信用卡。
• 为你的卡制定消费规则．坚持下去。例如，只用信用卡购买食品杂货或日常汽车保养——这两项费用你的预算应该已经支持了。
• 设定开支限制．为了防止信用卡债务，你可以提前确定你每个月的消费额度。确保你的银行账户显示你能负担得起这个数字。
• 量入为出．信用卡不是疯狂购物的借口。它们不是“额外的”钱。那些可以用现金或借记卡支付的事情，你只能用信用卡支付。
• 按时付款．如果你不按时付款，你将面临滞纳金和利息费用。你的发卡机构也可能把你的年利率提高到惩罚性利率在你的卡的条款和条件中列出，具体取决于你的付款时间。如果你记不住到期日，设置日历提醒或自动付款。
• 密切关注你的支出．每周检查你的信用卡账户。看看这些费用能多快地累积起来并消耗掉信用额度，可能会激励你更快地还清余额。万博体育手机登录app
• 避免预支现金．用信用卡买预付现金这意味着要支付更高的利息和交易费用，而且这些交易通常没有宽限期。利息是从你取出预付款的那一天开始收取的，而不是在结算周期结束的时候。
• 不要一时兴起就打开新卡片．钱包里装满了卡片会鼓励过度消费，而且很难跟踪你的钱都花到哪里去了。注意使用适合你现有消费习惯的信用卡。
• 定期检查你的信用报告．它会显示你所欠的债务，你的还款历史，对你账户的查询次数，以及你管理的信用类型。
• 要积极主动．联系一个非营利性的信用咨询服务机构，如果你感到不知所措，他们可以提供建议。如果你有任何问题或顾虑，请联系你的发卡机构。不要等到账户出现拖欠。