如何制定退休预算

用理财工具规划你的财务退休预算可以让你在晚年更加安心，减轻你对金钱的压力。此外，计算你的预算可以帮助你避免过早地花掉太多的储备金——这是许多退休人员都会犯的财务错误。

只需几个简单的步骤，你就可以制定一个预算，既能考虑到你的义务，又能给享受留下足够的空间。

退休预算的重要性

很多因素都会影响你的退休收入:通货膨胀、储蓄和投资回报率、退休日期、税收、支出、兼职收入、社会保障和养老金(如果有的话)。

你最能控制一个关键因素:你的支出。一旦你退休了，你可能会很想把自己存下的一大笔存款作为开始检查遗愿清单上的项目的好借口。但过度消费在财务上是危险的;你得让你的储蓄持续几十年。

你可能会发现你愿意做出一些权衡，比如提前退休，多旅行，或者在娱乐和爱好上花更多的钱。一份好的、详细的预算可以帮助你量入为出，享受生活，并使你的预算更合理储蓄持续时间越长越好。

找出你的固定开支

开始创建你的退休预算，收集以下项目:

• 过去6到12个月的银行对账单
• 过去6到12个月的信用卡账单
• 最后两张工资单，如果你或你的配偶还在工作的话
• 去年的纳税申报表

查看你每月、每季度或每年的还款情况。用荧光笔把你的开支分成以下几类:

必要的支出

这类支出包括食品、服装、住房、公用事业、交通和医疗保健。

每月非必要支出

这些包括你每月收到的账单，如有线电视、流媒体服务、健身房会员、手机计划或其他订阅。

所需非每月费用

财产税、保险费、汽车登记和房屋担保的账单可能每年会收到一次。把这些定期费用加起来，除以12，计算出每个月的费用，包括在你的退休预算中。

使用划线纸或电子表格程序来说明费用的时间安排。列出月份，从1月到12月，在顶部分别列出来。在电子表格的左边，列出每一个费用在另一行上。

如果你的水电费平均每月200美元，那么每个月就记200美元。对于圣诞礼物，如果你一年花500美元左右，把这500美元分成两份，在11月和12月各送一半。对每一项支出都这样做，然后找出每个月的总和。这些是固定成本。

说明医疗保健费用

如果你的雇主一直在为你支付医疗保险费，退休后，你可能不得不为此买单。如果你在65岁之前退休，你需要在你的医疗保险生效之前探索医疗保险的可用选项。现在就购买计划，这样你就可以把每月的估计费用添加到你的预算中。

不要忘记牙齿、视力和听力护理。把这些费用也算进你的预算。也要估计其他的医疗费用，比如药物，这样在制定退休预算时你就能全面了解情况。

乐趣因素

可自由支配支出是预算中灵活的部分，包括所有有趣的事情，如旅行、孙子郊游、体育和其他娱乐。你喜欢在外面吃饭还是想出去玩年度巡航？算出你想在这些有趣的退休活动上花多少钱，然后把它们计入你的预算。

考虑一下你的爱好和生活方式会如何改变，因为这可能会影响你的消费方式。如果你结婚了，让你的配偶也这样做。

如果你打算把你新得到的空闲时间花在追求昂贵的爱好上，你必须在预算中考虑到这笔开支。想想你可能愿意做出的改变，为这些活动腾出钱;这样的交换也许是值得的。例如，如果你想多旅行，你愿意缩小规模，住在一个小一点的房子里以降低住房成本吗?

计算固定成本和灵活成本

现在你已经收集了所有的预期成本，计算有多少是固定的，有多少是灵活的:

• 把你所有的固定开支加起来
• 将所有其他非固定费用分开计算
• 把固定费用分成总费用

你退休后的收入有多少百分比会用于固定开支?这是否符合你在第三步中关于退休后如何度过时光的想法?例如，如果你每个月都要为房子和汽车还款，也许是时候改变一下生活方式了。

一般的经验法则是，如果你想在退休后享受更多的乐趣，想办法降低你的固定开支，这样你就可以有更灵活的资金来花在你最喜欢的兴趣上。