如何在2022年退休

退休是人生的一个重要里程碑，伴随而来的是许多变化。你的日常生活将会不同，你的财务状况将会改变，一般的过渡可能是精神和情感上的负担。如果你的日历上是2022年退休，是时候制定或审查你的计划了，以便过程尽可能顺利。当你离开工作岗位时，可能没有人教你如何退休，但下面的步骤可以让你有一个正确的开始。

1.保留你不想错过的约会

最大化你的利益，避免在日历上安排与退休相关的重要里程碑而受到惩罚。

提前4个月申请社会保障

在你想开始领取收入的4个月前注册社会保障福利。这是你最早可以申请的，这给了社会安全管理局时间来处理你的请求。

大多数人早在62岁时就可以领取社会保障退休福利。然而，如果你等到全部退休年龄，你每月可以得到更多的报酬。法定退休年龄在66到67岁之间，取决于你出生的年份。如果你提前领取你的福利，它们将会永久减少。加上，如果a未亡配偶接管你的福利，他们收到的金额将基于减少的金额。

在65岁前3个月注册医疗保险

大多数人在65岁时获得医疗保险，你可以在65岁之前的三个月注册医疗保险。

如果你在接近65岁时仍在工作，并且你的工作(或你配偶的工作)提供医疗保险，询问你的福利部门和保险供应商如何处理医疗保险。规则非常复杂。你可能需要参加医疗保险即使你有团体健康保险错过第一次注册的截止日期可能会导致严重的问题，比如覆盖范围的差距和迟到的注册罚款。

如果你的雇主为退休人员提供医疗保险，你很可能也需要参加医疗保险。退休人员项目通常是对你从医疗保险中获得的福利的补充，例如提供处方药保险等。然而，明智的做法是将雇主的退休福利与医疗保险计划(Medigap)和医疗优先计划(Medicare Advantage)等替代方案进行比较。

如果你是72岁，设置rmd

如果你在税前退休账户中有钱，美国国税局(Internal Revenue Service)要求你在72岁之后每年从这些账户中提取所需的最低分配(rmd)。例子包括:

• 传统ira
• 401(k) -包括Roth 401(k)， 403(b)和457(b)计划
• 适用于小型企业的SIMPLE和SEP计划
• 其他有税前资金的退休账户

如果你是1949年6月30日之后出生的，你在72岁之前不必参加rmd考试。从技术上讲，你可以等到今年的4月1日后在你72岁的时候拿你的第一个RMD。如果你想拖得越久越好，这可能是有道理的，但如果你不想，你不必等那么久。请注意，等到你72岁的第二年的4月1日才参加RMD考试需要你在那一年参加两个RMD考试。

当你把钱放在像401(k)这样的工作退休计划中时，你可能直到退休后才需要领取rmd(除非你拥有赞助该计划的雇主超过5%的股份)。然而，在72岁及以上时与当前工作无关的退休计划仍将受制于rmd。

2.计划医疗费用

根据富达投资(Fidelity Investments)的数据，一对65岁的夫妇应该计划在退休期间自掏腰包支付30万美元的医疗费用(不包括潜在的长期护理费用)。虽然这个数字令人震惊，但你会把这些费用分摊到你的余生中。

如果你至少65岁，你可能会使用医疗保险来提供基本服务，比如看医生和住院。如果你在工作期间缴纳了医疗保险税，那么理想情况下，你不应该为医疗保险a部分支付任何保费。如果你没有缴纳，到2022年，你将每月支付499美元。到2022年，联邦医疗保险B部分的标准保费是170.10美元，不过根据你的收入，它可能会更高。

如果你在65岁之前退休，你需要弄清楚如何在医疗保险生效之前保持保险。选项包括:

• 福利的延续:通过COBRA，你可能可以保留雇主的健康计划长达18个月(如果你为小型机构工作，也可以保留州延续计划)。如果你走这条路，就得花一大笔钱。你的前雇主通常不再为你支付保险，所以你要承担100%的保费。
• 配偶的计划:如果你的配偶有雇主提供的医疗保险，你可能会选择该计划。如果雇主每月支付相当一部分保费，这可能是一个相对负担得起的选择。
• 个人政策:你可以直接从保险公司购买健康保险。查看您所在州的医疗保健市场了解更多细节。做好震惊的心理准备吧，因为老年人的健康保险可能并不便宜。
• 雇主提供的退休人员医疗保健:一些组织提供退休后医疗保险。如果你足够幸运，有这样的选择，将退休人员的医疗保险套餐与其他选择进行比较。有些雇主会提供补贴，帮助你支付退休保险，让你更容易负担得起，但你还是可以选择个人计划或配偶的保险。

一旦你估计了医疗保险的费用，在确定你的总收入需求时，一定要把它考虑进去。

3.了解自己的收入需求

一个成功的计划的一个重要部分是确定你每年需要多少钱。有一个目标可以帮助你知道自己是否在正轨上，或者是否需要做出调整。问问自己每个月计划花多少钱，每年可能会有哪些额外的开支。至少有两种方法来估计你的退休开支。

Income-Replacement比率

你可能会认为你在退休后的支出水平与之相似，只是略有减少。例如，你不再需要支付工资税或为退休存钱。此外，任何与工作有关的费用，如通勤和衣服，可能会大大减少。

收入替代比率可以帮助你估计你现在需要多少收入。根据美国政府问责局(U.S. Government Accountability Office)的数据，目标收入替代率通常在退休前收入的70%至85%之间。富达发现这一比例略低——55%到80%。例如，根据80%的替代率，如果你目前年收入为10万美元，那么你的目标是取代8万美元的年收入。

详细月度预算

一种更细致的方法是列出你的开支清单，类似于清单月度预算．这种方法可以最大限度地控制和洞察你的支出。你可以剔除那些临时性的开支(比如，如果你打算在退休8年后还清抵押贷款)，为周期性的项目做预算，比如每三年度一次大假。

要创建一个详细的支出计划，从以下开始记录你当前的消费几个月后。然后，加上不定期的费用(季度或年度支付，如保险费或财产税)，加上上述计算的医疗费用估计数。最后，别忘了增加你预期的退休期间的其他费用。

设定一个消费目标，无论你用什么方法。有了一个支出计划，你可以更好地避免不愉快的意外，提高你获得所需资源的机会。

4.盘点你的收入和资产

社会保障福利和来自雇主的任何养老金是两种常见的收入类型，被认为是“有保障的”。这些款项可能会持续你的一生，并不取决于你的投资表现如何。

你的最终目标是弄清楚如何舒适地退休，有了这个收入基础，再加上从退休储蓄账户中提取的补充资金。

社会保障

每10个65岁以上的老人中就有9个领取社会保障福利。2021年的平均退休金为每月1555美元。根据你的收入历史和你申请福利的时间，你每月的福利可能会更高或更低。回顾你的社会保障报表，了解你在不同年龄时预期能拿到多少钱。

不幸的是，决定你每月社会保障金的计算越来越少，特别是在2021年之后。对…的惩罚声称早(在法定退休年龄之前)并不新鲜，但随着法定退休年龄的提高——从66岁提高到67岁，这取决于你的出生时间——你的福利比以前减少得更多。

养老金收入

如果你将从雇主那里获得养老金收入，你可以将这笔收入纳入你的“保障”基数，但你需要弄清你的养老金是否会干扰社会保障退休福利。例如，有些人既为缴纳社保的私人机构工作，也为不缴纳社保的政府机构工作。在这种情况下，你可能会看到你的社会保障福利减少或完全取消。询问你的雇主和社会保障管理局，你是否需要担心意外收入消除条款或政府养老金抵消。

退休及储蓄帐户

有保障的收入来源可能无法满足你的消费需求。如果是这样的话，你需要从你的账户里取钱来补充你的基本收入。

你的退休资产最有可能是雇主提供的退休计划，如401(k)， 403(b)或457。你也可能有个人退休账户、年金、高收益储蓄或应税账户的存款。盘点一下你所有的钱都在哪里，以及它们是如何投资的。当你接近退休时，你需要一个管理和利用这些资产的计划。

5.审视你的投资风险

退休后的头几年对你的投资至关重要。这几年的市场损失会对你的成功几率产生惊人的巨大影响，也会增加你花光钱的几率。

完全消除风险(一切以现金支付)会让你容易受到通货膨胀的影响:你可能会发现很难跟上物价上涨的步伐，在几十年的时间里支付你需要的东西，但冒太大的风险可能会适得其反。发现正确的风险水平是具有挑战性的，因为你需要对未来做出假设，权衡不同投资组合的利弊。理财规划师可以帮助你在投资组合中分配风险，以反映你的收入需求和风险承受水平。

6.制定取款计划

计划退休最好的方法是每年进行估算你储蓄的现金流．但如果你只是想要一个高级的策略，有两种流行的方法可以帮助你了解如何管理退休后的提款。

你提取的金额应该能够填补你的保证收入来源和你需要花费的金额之间的差距。理想情况下，你可以在不耗尽你的资产的情况下提取你所需要的。下面的策略可能会帮助你实现这个目标。

如果你面临资金短缺，没有足够的资产来填补这个缺口，你可能需要做出一些改变。两种可能(但可能不受欢迎)的解决方案是推迟退休或每年减少支出。

4%规则

退休人员经常想知道他们能从账户里取出多少钱。这个问题的答案取决于几个因素，而且没有办法提前知道你在这些账户上会赚多少钱(或损失多少)。4%的规则可能有助于初步估计。

4%法则说你可以:

• 每年从你的退休账户中提取4%
• 随着通货膨胀增加提款
• 预计这些资金将持续30年

4%法则假设你将50%的钱投资于股票，50%投资于债券。在获取收入时，你可能会卖出一部分股票和一部分债券，以使目标配置保持50/50的比例。请记住，这只是一个经验法则，有些变化是可以接受的。

用桶装的策略

桶策略包括计划不同时间段的提款，或称“桶”。例如，你可以想象你需要提款的金额，并将其分为三个部分:

1. 接下来的四年(你退休的头几年，2021年到2025年)
2. 随后的六年(2026年至2031年)
3. 退休后的剩余时间(2032年及以后)

对于你的第一桶钱，使用安全的投资，如现金存在政府担保的银行或信用合作社账户。你不需要担心金融市场会做什么——钱是安全的，你可以在头几年按照自己的计划消费。第二部分可能会投资于风险相对较低的投资组合，比如30%投资于股票，70%投资于固定收益的共同基金组合。随着时间的推移，您将从这个投资组合中补充第一个桶。

第三类资金可能是高风险投资，你可能至少10年内都不会碰它。例如，你可以将至少70%的资金投入到广泛分散的股票投资组合中，建立一个共同基金投资组合。这一桶的目标是追求长期增长，但这并不意味着你需要承担过多的风险。随着时间的推移，把第三个桶里的一些钱装满第二个桶。

7.不要忘记税收

税收会让你每年的支出减少，所以你需要把它包括在你的收入计划中。以下是退休人员面临的一些最大问题:

• 你从401(k)和403(b)等税前账户提取的资金需要缴纳所得税，提前提款还要额外缴纳10%的税(通常在59岁半之前提款)。
• 养老金收入通常是要纳税的，所以你不可能花光你收到的每一分钱。
• 如果你的总收入(包括来自税前退休账户的分配)足够高，你的社会保障福利可能会被部分征税。对于单身人士来说，当你的收入达到2.5万美元时，就会开始缴纳社保税。对于共同申报的已婚夫妇，最低的门槛是年收入3.2万美元。
• 退休后的高收入会导致医疗保险费用的增加。

在你退休之前，考虑一下你的税收将如何影响你的可用收入和医疗保险保费，以及你的社会保障福利将被征税的百分比。别忘了考虑rmd的税收。在你退休的前几年有选择地交税是有可能减少未来的税收的。

部分罗斯折算可以帮助你理顺应税收入，并按今天的税率提前缴纳税款。如果你将有几年相对较低的收入(例如，在rmd生效之前)，或者如果你的投资价值下降，这可能是有意义的。

8.享受退休生活

通过讨论的步骤，您可以解决一些最关键的财务方面的成功退休过渡。计划可以帮助你提高获得余生所需收入的机会(并避免一些最大的退休陷阱)。

有了这些步骤，你就可以专注于最重要的事情了——比如你的人际关系和以有意义的方式度过你的退休时光。