65岁退休和你需要做的决定

这对美国人来说是相当普遍的退休65岁的时候。有些人会等待更长的时间，可能是因为他们还负担不起退休的费用，也可能只是想继续工作。但对许多人来说，65岁是一个退休的年龄，因为这是他们可以开始使用医疗保险的时候。

不过，加入医疗保险并不是65岁时你需要做的唯一一件事。如果你想在65岁时停止工作，你需要做出以下五个选择。

你将为医疗保健做些什么?

选择健康保险计划是你在65岁时需要做出的最大决定之一，无论你是否退休。大多数人从65岁开始享受医疗保险。这使得退休更简单65岁的人比60岁或62岁的人多．

但是，医疗保险不会覆盖你所有的医疗费用。作为一项计划，它有很多费用，你将自己负责支付。例如，在2021年，住院住院的每个福利期有1,484美元的免赔额。而且你一年可以有多个福利期。

为了弥补这些差距，许多退休人员购买医疗保险补充(也称为a补充性医疗保险政策)或医疗保险优先计划。医疗保险补充计划在医疗保险之后支付，而医疗保险优势计划支付而不是医疗保险。

如果你有退休健康保险或有工作的配偶为你投保，你可能不需要这些计划。

除了基本医疗保健计划，你还需要考虑如何处理长期护理费用。随着年龄的增长或健康问题的增加，这些问题会越来越多，而大多数医疗保健计划都不包括这些问题。

长期护理不仅仅是医疗护理。它包括日常生活需要帮助。随着年龄的增长，你可能需要有人帮忙打扫卫生、做饭、洗澡和穿衣。

随着年龄的增长，许多人都需要这种帮助。你可以申请一份长期护理保险，也可以根据需要从你的存款中支付这种帮助。

社会保障是现在还是以后?

花点时间比较一下在65岁开始支付社会保障金和多等几年。你的法定退休年龄将会是66岁或更晚。如果你在FRA之前就开始获得付款，你的福利就会减少。

如果你等到你的FRA结束后再退休，你会得到更高的福利。你等待的时间越长，你得到的就越多。在70岁时，增长停止，所以这是你应该推迟开始领取社会保障退休福利的最晚时间。

是否值得等待取决于你自己的财务状况。需要考虑的一点是，如果你结婚了，这个更高的抚恤金就变成了遗人抚恤金。这可能会变成一种人寿保险给那些活得更久的配偶。

你应该合并个人退休账户吗?

如果你在401(k)这样的退休计划中有钱，你需要决定是否应该把这笔钱转到个人退休账户。

如果你这样做，管理你的储蓄会更简单合并你所有的退休账户转入一个IRA账户如果你决定走这条路，你需要决定使用哪家银行、信用社或其他金融机构。你也可以雇佣一个财务顾问来帮助你。

个人退休帐户必须以单独的名称维护。这意味着你不能将自己的退休账户与配偶或伴侣的账户合并。

但是，你们可以确保彼此都是账户的受益人。这样，当另一方去世时，你们将继承彼此的账户。

你应该现在取钱还是以后取?

美国国税局规定，你必须在72岁之前开始从个人退休账户和其他合格的退休计划中领取退休金。这些被称为最低分配要求，或rmd。

你可以在这个年龄之前取款。出于税收原因，有时这样做是有道理的。如果你推迟了社会保障，或者有一个比你年轻的配偶，65岁到70岁之间通常有很大的税务规划机会。

如果这几年你的应税收入很低，从你的个人退休账户中取出钱可能是有意义的。从长远来看，这甚至可以帮助你节省税收。

你可能想让你的会计师、报税员或退休规划师为你进行多年的税收预测。这可以帮助你看到什么时候开始提款是最合理的。

你需要专业建议吗?

许多人在为退休做计划时，会选择聘请财务规划师或投资顾问。

在很多情况下，一个独立的退休规划师可以帮助你在退休期间降低你的税收，并建议你什么时候开始享受社会保障福利。他们还可以告诉你，你的储蓄如何在你退休后也能创造收入。

如果你正在考虑像年金这样的投资或像反向抵押贷款这样的金融产品，先和顾问谈谈。他们将能够帮助你做出最好的选择，提高你的收入，降低你的税收，并在你能最舒适的退休生活中生活。