30万美元如何退休

如果你探究退休需要多少钱，你可能会听到像200万美元这样的大数字。但你真的需要那么多吗?你能靠比这少得多的东西过活，还能过得舒服吗?

对一些人来说，答案可能是肯定的，但真正的问题是，你是否有足够的经济资源来支撑你余生的消费水平。要算出这个数字，你必须知道一对夫妇在30万美元的婚姻中可能期望的收入是多少退休帐户．

下面的例子可能不完全符合您的情况，但您可以应用相同的概念和计算来帮助制定您的退休计划。

退休收入来源

除了你的储蓄之外，你可能还会从社会保障中获得一些退休收入，或者可能是养老金。开始计划你的退休，了解你将得到多少基本收入。这些都是“有保障的”收入来源不管你自己攒了多少钱，你都应该继续这样做。社会保障和养老金收入是最常见的两种。

社会保障

截至2021年，超过50%的65岁以上的人至少一半的收入来自社会保障。几乎90%的65岁以上的人领取社会保障福利。

截至2021年6月，社会保障退休福利的平均水平是每月1555美元，也就是每年18660美元。你可能会收到或多或少，这取决于你的收入和你申请福利的时间，但我们假设从社会保障中获得的平均年收入为18660美元，如果一对夫妇住在一起，那么他们每年总共会收到37320美元。

养老金

养老金支付理想情况下，它们可以补充你的社会保障收入，尽管如果你为政府机构工作，它们可能会完全取代你的社会保障收入。在某些情况下，养老金可能会减少或取消社会保障福利，但我们可能会假设，如果发生这种情况，你将从养老金中获得类似或更高的金额。

额外收入来源

如果你有额外的“保证”收入来源，如年金支付或版税，如果你希望它持续你的余生，就把它们添加到你的基础金额中。

假设我们例子中的夫妇没有养老金或其他收入来源。到目前为止，我们的社会保障收入基数为37,320美元(每人18,660美元)。如果你的储蓄不足以满足你的需求，你可以把它作为收入的补充。

退休储蓄的支出

你能期望多少收入你的储蓄生产吗?一个经验法则是，假设你的储蓄可以持续30年，如果你每年以4%的利率提取，并考虑通货膨胀。在我们的例子中，它可能看起来如下所示:

• 30万美元的4%是1.2万美元。
• 第一年，这对夫妇从储蓄中取出1.2万美元。
• 这一年的通货膨胀率是1.5%。
• 1.2万美元的1.5%等于180美元，所以他们第二年的收入增加了这个数额。
• 在退休的第二年，他们提取了12180美元，以应对更高的价格。

假设回报率持平，且年初有支付，这对夫妇的退休账户每年至少要比通货膨胀率高出1.5%，才能支撑至少30年的提款。你的钱必须增加，计划才能生效。

银行账户等无风险投资可能无法提供你需要的回报，而个股等高风险投资可能会过早耗尽你的储蓄。4%规则最初是为一半投资股票、一半投资债券的投资组合设计的，但这种配置可能并不适合你。向财务顾问寻求帮助，设计和实施财务计划投资组合这是为您量身定制的。

4%的规则对于了解你的退休准备程度是很好的，但它并不完美。最好是对你的支出需求做一个全面的分析，估计一下你退休后的年度现金流。尽管如此，这个经验法则还是有帮助的。你会知道，如果你有30万美元，有些事情必须改变，而每年1.2万美元远远达不到舒适退休所需的水平。

我们夫妇目前有37320美元的基本收入，每年有12000美元的提款。第一年的总收入是49,320美元。

我可以只靠利息生活吗?

一个浪漫的退休版本是建立一个储蓄基金，靠利息生活。在这种情况下，你的本金保持不变，你可以根据需要动用这些资金，并将资产传给你的继承人。但靠利息生活需要一大笔钱。

即使银行为你的存款支付1.5%的年收益率(APY)， 30万美元的年收益率也会达到4500美元。你需要在这个账户里存80万美元，以备退休之需，才能在这个利率下产生1.2万美元的利息。一个更现实的期望是随着时间的推移花光你的资产，而这笔钱能否在你的余生持续使用是至关重要的。4%规则和其他策略试图让这成为现实。

为医疗保健成本做好准备

你通常负责100%的健康保险费当你退休时。如果你的雇主已经支付了部分或全部的额外费用，你可能会感到震惊。富达投资(Fidelity Investments)的数据显示，一对65岁的夫妇退休后预计将自付29.5万美元，这一数字还不包括潜在的长期护理费用。

虽然29.5万美元几乎足以抵消我们的30万美元，但你并不一定会预先花光所有的钱。富达(Fidelity)估计，一对65岁的夫妇在退休的第一年可能会花费约11400美元。社会保障或其他收入来源可以帮助支付这笔费用，但这几乎是我们夫妇每年支出4.8万美元的四分之一。扣除这些医疗费用后，他们只剩下3.66万美元。

大多数人在65岁时参加医疗保险，但如果你提前退休，你必须自己安排医疗保险，直到你有资格参加医疗保险。通过州交易所的个人保险，通过COBRA的保险，或配偶的计划是其他一些可以考虑的选择。

退休期间的所得税怎么办?

这是至关重要的估计税详细的退休计划。如果你的钱存在IRA、401(k)、403(b)或457等税前退休账户中，那么当你提取这些资金时就要缴纳所得税。如果你在59岁半以下提款，可能会有额外的税收罚款，但也有一些例外。

幸运的是，如果你计划退休时拥有30万美元，那么税收可能不是一个很大的负担。

社保要交税吗?

在我们的例子中，大部分收入来自社会保障福利，如果你的年度“综合收入”低于32,000美元(夫妻共同申报)或低于25,000美元(个人申报)，则无需纳税。你的总收入是:

• 调整后的总收入
• Nontaxable收入
• 总社会保障收入的一半

我们的例子中的夫妇的应纳税收入包括每年12,000美元的退休储蓄，加上每年18,660美元的社会保障福利(他们的社会保障收入总和的一半，或37,250美元的一半)。这个总额，也就是3万美元，低于一对夫妻共同申报的门槛，因此社会保障福利不需要纳税。

联邦所得税

联邦所得税负担也可能相当低。一对已婚夫妇共同申请2021纳税年度的标准扣除额为25100美元，2022纳税年度增加到25900美元。这很容易就抵消了我们夫妇的应税收入。在这个例子中，你可以计划花掉你收到的所有钱，而不需要为联邦所得税做预算。

潜在的缺陷

如果你熟悉你退休时可能面临的一些挑战，并遵循4%的规则，你就能增加成功的机会。

支出

你的花销是你退休计划中最重要的一部分，因为它决定了你需要多少钱。

跟踪你几个月的消费，以便熟悉它，或者回顾几个月前你的银行和信用卡账户的交易。记住，在退休期间，你可能会减少一些开支，比如抵押贷款支付或与通勤有关的费用。但你也可能会积累更多的开支，比如医疗保险保费的增加。

市场损失

投资可以帮助你增加财富，赶上通货膨胀，但在市场上赔钱总是有可能的。退休后的头几年尤其重要的．

如果你在市场下跌时提款，尤其是在你刚开始退休的时候，你的钱可能会比预期的更早用完。在你接近退休时评估你的风险，定期回顾你的投资是明智的做法，尤其是在最初几年。

如果你遇到了糟糕的时机，比如在市场崩盘开始时退休，你或许可以调整你的退出策略，减少损失。在损失失去控制之前，向金融专业人士咨询。

拿30万美元退休现实吗?

在我们的例子中，退休时拥有30万美元可能允许一对夫妇每年花费4.8万美元，扣除医疗费用后约为3.7万美元，但这对你来说可能不够。这取决于你住在哪里，你的医疗保健费用(包括几个未知数)和其他因素。

搬到物价较低的地区——甚至是物价较低的国家——是让你的收入进一步增长的一个策略。美国农村地区的生活成本往往低于大城市及其周边郊区。

如果你的退休储蓄不够怎么办

如果你用自己的社会保障和养老金收入计算这些数字，但这还不足以让你舒适地退休，那该怎么办?有几种方法可以解决这个不足，但这些选项可能对你没有吸引力，或者它们甚至可能不可行。

延迟退休

工作时间越长，储蓄的时间就越长，日后可以支取的金额也就越多。如果你处于你收入最高的年龄，你可以为你的社会保障计算增加很大的价值。再加上在更老的时候领取社会保障和养老金福利，这可能会导致更高的月收入。你剩下的投资年限会更少，这可能会让钱更容易维持下去。

减少开支目标

如果你能靠更少的钱生活，退休就会更容易，但在某种程度上，这也会有风险。在未知的医疗费用和重新就业的潜在困难方面，削减开支太过危险。

评估房屋净值选择

房屋资产可以作为退休储蓄的补充，但它必须得到利用。考虑裁员。无论如何，如果你的孩子不在家里，或者如果你想要一个没有楼梯的地方，这样你就可以减少随着年龄增长摔倒的风险，这是有意义的。

或者，你可以用你的房子作为抵押反向抵押贷款．把你的房子置于危险之中可能是有风险的，你可能想保留这笔资源作为医疗费用，但如果你面临几个艰难的选择，这可能是对你的收入需求最不坏的解决方案。

得到帮助

几乎每个人都能完成为退休做准备的任务，但做预测和管理投资需要时间和精力。如果你不想一个人做这件事，可以向理财规划师寻求帮助。一个托管费顾问还可以帮助你得到你需要的答案，而不收取佣金。

常见问题(FAQs)