无评估房屋净值贷款:它存在吗?

对于小额贷款，你可能不需要评估

通过

约翰·伊根

2022年3月23日发布

没有评估的房屋净值贷款确实存在。不过，在很多情况下，贷方在批准你的房屋净值贷款申请之前需要一份完整的房屋评估报告。然而，许多贷款机构会接受一个替代的全面评估来确定你的房子的价值。

评估，无论采取什么形式，都可以保护借方和出借方。评估过程可以确保你能够最大限度地利用你可以借到的钱，也可以让贷款人安心地用你的房子作为房屋净值贷款的抵押品。

房屋净值贷款——也被称为第二抵押贷款——是一种以房屋为抵押品的固定金额贷款。就像你的常规抵押贷款一样，你在一定的时间内按月支付相等的房屋净值贷款。请记住，如果你拖欠还款太久，贷款人可能会取消你的房屋赎回权，收回它的所有权。

贷方通常会限制你可以借的金额通过房屋净值贷款，你的房屋净值高达85%。股本的数额是由你的房屋价值减去你所欠的抵押贷款数额决定的。你的收入和信用记录也会影响你能借多少钱。

借款人获得房屋净值贷款的目的很广泛，比如支付家庭装修项目或支付孩子的大学费用。

你并不总是需要获得完整的评估来获得房屋净值贷款。然而，当你申请房屋净值贷款时，大多数贷款机构都需要某种形式的评估。在很多情况下，你必须得到一个完整的评估。

总部位于马萨诸塞州的Hanscom联邦信贷联盟(Hanscom Federal Credit Union)的首席贷款官汤姆•贝克尔(Tom Becker)表示:“你是否需要全面评估，将取决于金融机构的具体要求。”

一个评估估计你的房子的市场价值。这个估计值可以帮助贷款人决定你的房子是否提供足够的抵押品来支持房屋净值贷款。

根据贷方的不同，房屋评估的有效期通常为60到180天。

然而，你可能不需要一个完整的评估才有资格申请房屋净值贷款。例如，如果贷款金额低于10万美元，贷款人可能会放弃评估要求。此外，如果最近的评估准确反映了房屋的当前价值，则可能不需要进行全面评估。或者，只要你满足其他要求(如足够的信用评分)，贷款人可能不会坚持对房屋净值贷款进行全面评估，无论金额是多少。

贷方通常会要求房屋净值贷款进行全面评估。

在全面评估过程中，专业评估师会访问房屋，评估其状况、大小、设施和位置。这通常包括检查内部和外部。估价师将这些发现与公开的数据结合起来，如关于房屋、附近房屋和当地住房市场的信息，以估计被用作抵押品的房屋的价值。

如果你必须得到完整的评估，丹佛Reverse Mortgage公司的住房贷款专家克里斯蒂安·米尔斯(Christian Mills)提供了三个建议，让你从自己的房子中获得最大的价值:

并不是每个房屋净值贷款机构都需要一个完整的评估。例如，如果贷款金额低于某一数额(例如$250,000)，贷款人可能会允许对完整评估进行替代。或者，如果房屋净值贷款与你的抵押贷款来自同一家贷款机构，你可能可以跳过全面评估，米尔斯说。

这里有三个替代全面评估的方法。

一个自动估值模型AVM是一个计算机化的工具，它处理物业税评估和房屋销售活动等数据，以帮助计算出房屋的市场价值。AVM可以作为当面评估的补充或替代。

纽约联邦教师信用社(Teachers Federal Credit Union)负责抵押贷款销售的助理副总裁克里斯蒂·哈尔贝森(Christie Halbeisen)指出，选择评估而不是AVM“可以很有效地显示你的房子的价值升值了多少，尤其是如果你最近完成了升级或改造项目。”

这种评估介于全面评估和AVM之间。作为评估的一部分，评估师会对房屋的外观和周边地区进行拍照。驱车视察的结果会与附近地区最近的房屋销售数据等数据相结合，从而得出房屋的估计值。

依靠技术、数据和分析的力量，估价师无需检查房产就能估算出房屋的市场价值。这类评估的要素可能包括室内和室外照片、第三方检查和住宅房地产数据。

如果你想避免全面评估，可以考虑以下三个选择:

你可能会遇到一个贷款人，要求对房屋净值贷款进行全面评估。但请记住，一些贷款人可能会对不包括房屋内部和外部评估的评估感到满意。由于这个和其他原因，重要的是货比三家寻找贷款人而不是坚持你找到的第一个。

无论贷款人是谁，都要确保评估——完全或不准确地估计了你的房子的价值，使你能够通过房屋净值贷款借到尽可能多的钱。

贝克尔说:“当你根据目前的信息对你的房子有一个准确的价值时，它可以保护你不因其价值而借太多的钱，从而使你和你的家人面临财务噩梦的风险。”

包括信用合作社在内的各种贷款机构都提供不需要全面评估的房屋净值贷款。一定要查看几家提供这种服务的贷款机构房屋净值贷款询问他们的评估要求。

一般来说，你最多只能借到房屋净值的85%。如果你有10万美元房屋净值在美国，你的借款能力上限可能是8.5万美元。不过，还是有可能找到愿意让你借到高达房屋净值100%的贷款的贷款人。