如何偿还信用卡债务

摆脱信用卡债务可以带来巨大的缓解。背负债务是有压力的，高利率贷款会给你的财务带来压力。但是还清你的信用卡债务是可能的——你只需要一个可靠的计划。

为了帮助你处理你的余额，我们将介绍如何建立你需要消除债务的基础，并分享一些你现在可以使用的成功策略。我们还将解释一些可能适用于经济状况良好的人的策略，以及一些适用于经济状况较差的人的技巧。让我们开始吧。

控制你的预算

基本的财政稳定是偿还债务的重要组成部分。说起来容易做起来难，但是制定有效的预算是关键的一步。无论如何，你需要找到一种方法来确保你的收入超过你的月支出。当你处于那个位置时，你会从两方面受益:

1. 你可以避免增加你的债务。
2. 你可以把“多余”的钱用来偿还贷款余额。

你的收入、支出和预算取决于各种因素，包括你的工作、家庭状况和健康状况。制定月度预算满足你的需求是走向无债的第一步。

使用债务滚雪球或债务雪崩法

在偿还债务时，你当然可以即兴发挥——把额外的钱花在信用卡账单上从来都不是一个坏主意。但是通过一些计划，你可以在增加成功机会的同时获得自信。两种常见的债务偿还方法是:

• 债务雪球:先还清余额最小的贷款。
• 债务雪崩:优先选择利率最高的信用卡。

债务雪球

的债务雪球是一个帮助你在消除信用卡债务时建立动力的策略。要使用这种方法:

1. 列出你所有信用卡债务的清单。然后按余额的大小排序，从小到大。
2. 每月支付所有信用卡的最低还款额。
3. 如果你有多余的可用的钱，用余额最小的那张卡支付。
4. 每个月重复一次，直到还清最小的余额。庆祝胜利吧!
5. 看看新的最小余额，这就是你的新目标。为这个余额支付任何额外的钱，包括你曾经存入你已经还清的余额的金额。万博体育手机登录app
6. 根据需要重复。

随着时间的推移，你为每个余额支付的金额会越来越大，因为你支付的是最低还款额加上你过去为其他卡支付的金额。你的还款“滚雪球”，直到你还清债务。债务滚雪球是一种心理奖励策略，因为每当你还清债务时，它都会提升你的信心，创造一系列快速的胜利。因为你从最小的债务开始，所以你不会花太长时间去获得第一次胜利。

债务雪崩

的债务雪崩帮助您在消除债务时将支付的利息总额降至最低。它与债务滚雪球概念的不同之处在于，它不太关心快速获得小胜利的心理，而是主要关注在消除债务时将支付的利息总额最小化。这种方法可能会让您更快地到达终点，因为在相同的支付行为下，总成本更低。而不是优先考虑余额，你将关注利率:

1. 列出你所有信用卡债务的清单，并按利率排序。利率最高的卡片应该在你的清单的顶部。
2. 继续为每个余额支付最低要求的付款。
3. 如果你有多余的可用的钱，用利率最高的余额支付。万博体育手机登录app
4. 每个月都这样做，直到你还清了高利率的信用卡。庆祝胜利吧!
5. 把注意力转移到利率第二高的余额上。万博体育手机登录app把多余的钱用在债务上，包括你用来偿还的余额。万博体育手机登录app
6. 根据需要重复。

如果你的余额比较大，你可能不会迅速建立与债务雪崩的势头。然而，这种方法会帮助你在你的一生中节省利息成本，因为你会先还清你最昂贵的债务。

债务雪球vs债务雪崩

总体目标是还清债务。虽然使用债务雪崩可能在数学上有意义，但除非你真的还清债务，否则就没有任何意义。如果你感到气馁，失去动力(或者在未来看到这种情况)，试试债务雪球。

如果你想看看这两种策略对你的债务的比较，你可以自己计算一下。建立一个表格显示并不是特别困难你的信用卡付款(和额外付款)是如何工作的．

以较低利率合并

高利率使其难以获得动力。即使你很努力地还款，但当你看到每个月的利息支出堆积在你的余额中时，你可能会觉得这是徒劳的。从长远来看，最大限度地降低利息成本可以帮助你省钱，并且更快地还清债务。

0%结余转账

信用卡发行机构有时会提供促销结余转账年利率为0%。你可以利用这些优惠将你的债务转移到一张新卡上，(暂时)避免利息费用。确保你知道促销到期时你要支付的利率是多少，以防你还在为余额工作。此外，要留意任何可能减少转移债务收益的余额转移费用。有关最具竞争力的产品列表，请参阅我们的最佳余额转帐卡．

债务合并贷款

如果你没有任何机会获得零贷款，债务合并贷款可能会有帮助。如果你能找到比信用卡利率低的个人贷款，你每个月就能省下利息。

看看一些债务合并贷款的最佳贷方开始吧。

与贷款人协商

在不改变你的余额的情况下获得较低的利率是可能的。如果你对以有吸引力的利率获得合并贷款的批准没有信心，试着与你目前的发卡机构协商。

联系你的发卡机构，并要求他们降低利率．为了提高你的机会，要强调为什么发卡机构可能从与你的合作中受益:你的按时付款历史，你的长期关系，或你的信用评分的提高。你也可以提及最近的困难，比如失业或意外的医疗费用。

使用这个策略，一个电话就可以为你省下一大笔钱。降低你的信用卡利率意味着每个月支付的更多用于减少你的余额。余额越小(增长速度越低)，偿还债务就越容易。

考虑从你的退休账户中贷款

通常不建议动用你的退休储蓄来偿还债务。退休账户通常受到保护，不受债权人的影响，因此出借人通常不能强迫你提取这些资金来偿还债务。另外，为退休储蓄时，时间也是一个重要因素。接受退休计划贷款和提款会减缓你退休的进程，或者要求你从头开始。

但如果你没有其他选择，从你的退休计划贷款来偿还信用卡债务可能是有意义的——只要以下两种情况都是正确的:

1. 你在为你的债务支付极高的利率。
2. 你有信心偿还贷款。

不幸的是，很难预测你是否有能力偿还贷款。生活总会带来惊喜，如果你在还完401(k)贷款之前就辞职了，你可能需要交税和支付罚款。你可能还需要全额偿还贷款。

并非所有的退休账户都提供贷款。像401(k)， 403(b)，或457(b)这样的雇主赞助计划可能有贷款功能，但你的雇主决定是否包括这个选项。传统或罗斯个人退休账户等个人退休账户不提供贷款。你可能可以从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中提取存款，但如果你的年龄在59.5岁以下，你需要支付10%的罚款。

想想HELOC

如果你在你的房子里有大量的权益，你可以使用房屋权益贷款来合并你的信用卡债务。然而，采取房屋净值信用额度(HELOC)将你的房子置于风险之中。

HELOC也可能以一次性支付或“气球支付”结束，这将减少整合的好处，所以一定要在你的决定中考虑到这些费用。

使用信用咨询服务

如果你想寻求专业人士的帮助，非营利的信用咨询服务机构可能会帮助你控制你的债务。这些组织提供指导和教育。他们也可以安排一个债务管理计划，你可以通过信用咨询服务每月支付一次，以应对多个债务。您还可以从较低的费率或费用减免中受益。

准备好开始了吗?The Balance的研究人万博体育手机登录app员审查了许多服务，以确定其中一些最佳信用咨询机构首先。

研究债务结算

如果没有切实可行的方法来偿还你的信用卡，你可以考虑债务结算。你和你的贷款人可以商定一个金额(小于你目前所欠的)，让贷款人满意。作为协议的一部分，在你支付了约定的金额后，你的贷款人不应该试图收回债务或对你提起法律诉讼。

你可以一次性付清债务，也可以分期付款。无论哪种方式，一定要把所有事情都写下来，这样协议才会清晰。债务清算是你可以自己尝试的事情，或者你可以付钱给债务清算公司，让他们指导你完成这个过程，并代表你进行谈判。

债务结算可以提供一个负担得起的解决方案，把债务抛在身后，所以你知道你不会永远挣扎。然而,债务结算会损害你的信用评分．此外，如果你在探索债务结算时停止支付信用卡余额，由于滞纳金和利息费用，余额可能会继续增长。

底线

信用卡债务是有毒的，很难想象还清一大笔欠款。但一旦你还清了信用卡，所有的钱都可以用于更重要的事情。这样你就可以为未来的目标进行计划和储蓄，每个月当账单到期时，你就会感到更少的压力。这条路可能很长，但值得走。