了解反向抵押贷款的利弊

很有可能你已经听说过反向抵押贷款。背后的想法是simple-rather比获得住房贷款和支付贷款人,贷款人支付给你。这些款项可以是一次或每月付款。无论哪种方式,不需要偿还贷款,直到你传递或搬出自己的房子。

而反向抵押感觉自由资金,它实际上是一个贷款。利息、服务费用、保险和抵押贷款都将评估和添加到贷款余额。随着时间的推移,这些成本可以显著增加。

即使这听起来像一个不错的交易,现实情况是,反向抵押贷款是有争议的。一些冰雹反向抵押贷款的退休人员合理的解决方案需要额外的钱,让他们利用可能最有价值的资产。

另一方面,但是,批评人士指出,反向抵押贷款通常是高费用,随着时间的推移和贷款余额增加。此外,反向抵押贷款没有通过联邦住房管理局计划可能缺乏一些消费者保护,这可能让你(或你的继承人)责任如果家里失去价值。

利弊列表

在你做出决定之前,这就是你需要知道的关于反向抵押贷款的利弊。

反向抵押贷款的需求

反向抵押贷款通常是一个类型的FHA贷款,称为“HECM贷款”,而一些银行提供专有的(或non-FHA投保)反向抵押贷款,这些贷款大部分是提供的银行使用通过联邦住房管理局HECM程序。当考虑反向抵押贷款,考虑重点项目由fha担保和必须遵守联邦指导方针。non-HECM反向抵押贷款,你可以失去重要的消费者保护,你不会保证联邦住房管理局提供的统一要求。

资格反向抵押贷款:

• 你必须至少62岁。
• 你必须住在家里主要居所。
• 你不能在联邦债务拖欠。
• 您必须能够继续支付税,保险,和其他成本。
• 属性必须符合联邦住房管理局要求。

你可以选择收到你的支付,只要你住在家里,你也可以设置一组术语得到支付。它甚至可以使用信用额度反向抵押贷款。无论你选择什么付款方式的设置,你不能被迫出售你的家偿还抵押贷款,你不需要支付,直到你不再生活在家里。

鉴于这种信息,反向抵押贷款可能看起来像一个扣篮,有情况下,反向抵押贷款是有意义的。然而,也有一些缺点反向抵押贷款会导致金融伤害一些退休人员。

反向抵押贷款利

下面我们来看一看一些正面的反向抵押贷款。

你有退休期间的固定收入

只要你保持在家里,使用它作为你主要的住所,可以定期收到退休期间的收入。对于一些退休人员,努力满足他们的生活费用,这可能是一个很大的帮助。

你能借多少钱来满足这些费用取决于借款人的年龄最小的,当前的利率,和家庭的价值。你有多少股票在家里被认为是如果你只有“偿还大量”而不是完全拥有的房子,根据联邦住房管理局。

反向抵押贷款的地方,你可以选择接受平等支付其余的你的生活——只要你住在家里。或者,你可以决定这些支付一套11月的风险会比支付和没有足够的收入。

但是你决定这样做,不过,底线是你最终获得的收入在退休期间,可以补充你的其他退休资源。

你不纳税的钱你收到

当你工作如何管理退休收入的节税方式,反向抵押贷款可以帮助。你不必付税钱你收到款项的银行。

最重要的是,因为国税局认为反向抵押贷款,而不是真正的收入,它也不会计算公式,用你的收入,如影响到您的社会保险和医疗保险。

这是一种无追索权的贷款

一个最大的担忧与反向抵押贷款如果家里失去了价值。你可以为额外的如果家里不卖你欠什么?

联邦住房管理局抵押贷款保险覆盖的销售价格之间的任何区别你是由于只要家售价95%的评估价值。所以,即使你的家售价不到你欠,你不必担心,只要销售价格是政府内部的界限。

你不能被迫提前还款

反向抵押贷款的还款时将触发一个下列情形之一:1)家庭不再是你的主要住所;2)你卖家;或3)你死。

卖家的时候,你将用剩下的收益来偿还你的贷款余额。然而,如果国内售价超过你欠,你可以继续的区别和使用它的别的东西。

如果你死了,你的继承人可能偿还贷款。对于那些财产负担不起贷款,继承人可能需要卖家获得必要的资金。不过,幸运的是,他们不会将支付比国内目前的市场价值,所以他们不承担责任,如果家里已经失去了价值。

反向抵押缺点

能够进入你的家的股票可以帮助支付退休,但也有一些缺点。

你必须至少62

如果你想要一个反向抵押贷款保险通过联邦住房管理局,最年轻的借款人需要62年。对于那些年轻的配偶,这可能破坏反向抵押贷款流程。

有很多方法来解决这个问题,如8家老离开non-qualifying配偶和伴侣反向抵押贷款,但是这种策略可能会导致问题。一般来说,如果夫妻双方不符合一个有fha反向抵押贷款,它可能意义等都满足要求。

与non-FHA-insured反向抵押贷款,银行方面可能有所不同,可能不提供尽可能多的保护。

有几个费用

你可以受到几个当你决定得到一个反向抵押贷款成本。一些费用,反向抵押贷款包括:

• 抵押贷款保险:初期保险费的贷款金额的2%,再加上每年年度未偿还贷款余额的0.5%。
• 关闭成本:你可能会被这些第三方指控,这取决于您所使用的银行,和他们不同。
• 产生费用:贷款人可以收费高达6000美元的发放,根据你房子的价值。
• 维修费用:联邦住宅管理局允许贷款人收取每月的服务费用。

所有这些费用可以包含在你的贷款,但他们会减少你收到。

你的继承人可能无法保持

如果你想通过你的家庭你的孩子或其他继承人,它可能不可能,如果你的财产没有足够的资产来偿还贷款。

你一旦死去,贷款变成了。如果你的继承人不能找到一种方法使用其他资源来偿还贷款,他们将不得不卖掉它,而不是把它。反向抵押贷款之前,仔细检查你的一种方式你的财产或人寿保险偿还债务如果保持家里家庭中是一个重要的优先级。

你的贷款是由于如果你进入长期护理

你可以住在你的家里,只要你想要的,没有付款。然而,如果你不住在家里的大部分年或如果你连续超过12个月的家里由于医疗你的贷款将到期。在这一点上,你需要卖掉房子或者使用其他资金来偿还贷款。

你仍然可以失去你的丧失抵押品赎回权

最后,即使你不必须支付抵押贷款,你还负责适用房产税,房主保险和维护。

当你不满足这些要求,你家里可以止赎。重要的是要确保你有资金支付这些或有可能失去你的家。一些银行将创建一个“预留”账户来帮助你处理这些成本,将部分贷款账户。然而,储备品账户并不是一个保证你永远有钱为这些成本。注意,并确保你最新的。

最后,反向抵押贷款和其他金融工具。你需要了解它是如何工作的,以及它如何可能适合你的财务状况决定是否适合你。

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