第二次抵押贷款是如何运作的，我应该申请吗?

一个第二抵押贷款是一种贷款，当另一笔贷款已经由你的房子担保时，你用你的房子作为抵押。有些人申请第二次抵押贷款来支付房子的首付款。其他人这样做是为了偿还债务或完成家庭装修。

这个决定的影响可能是深远的，所以你不应该掉以轻心。关键是要了解这个过程是如何运作的，如何进行第二次抵押贷款，以及它如何影响你现在和未来的财务状况。

第二次抵押贷款是如何运作的

第二次抵押贷款是一种以你的房子为担保的贷款，就像你的第一次抵押贷款一样，但它是你在已经抵押的财产上获得的额外贷款。抵押贷款被称为“第二”，因为它排在第一个贷款人之后。如果你不能偿还抵押贷款，如果你的房子必须出售以偿还债务，这笔贷款将被第二偿还。

第二次抵押贷款的利率往往会高一些。第二次抵押贷款的贷款人只有在第一次抵押贷款还清后还有剩余的时候，才会在违约的情况下收到钱。更高的利率弥补了这种风险。

第二抵押贷款有两种常见类型。房屋净值贷款(HELs)是“封闭式”第二贷款。你一次就能拿到贷款。用完之后就不能再取了。房屋净值信贷额度(HELOCs)是一种“开放式”贷款。你可以提取一定的信用额度，还清余额，然后再提取限额。万博体育手机登录app

房屋净值贷款如何运作

HEL使用你房屋的权益作为抵押品。权益是你的房子减去抵押贷款后的价值。

你会一次性获得贷款，贷款期限从5年到30年不等。你必须按月分期偿还加上利息。可能需要预付费用，但利率是固定的。它不会随时间改变。这使得每月的还款是可预测的。

确保你能每月还钱。如果你不偿还贷款，贷款人可以取消你的房子的赎回权。像下面这样的贷款计算器是一个很好的工具，可以用来计划如何管理未来的HEL付款:

房屋净值信贷额度如何运作

HELOC是循环信贷额度这允许你从你的房屋净值中“提取”或以你的房屋净值为抵押借款。

你会得到支票或信用卡，你可以用它来提取你需要的钱，直到贷方批准的限额。你可以在一个固定期限(通常是10年)的“提取期”内完成这项工作。当你付款时，这些资金可以再次在你的HELOC中提取。HELOC在这方面类似于信用卡。只要信用额度有效，您就可以继续提取余额。万博体育手机登录app

当取款期结束时，你将进入第二个固定的还款期。这种情况可以持续20年。在此期间，你必须定期支付你万博体育手机登录app所欠的余额。付款将包括本金和利息。

HELOC的利率通常是可变的，这可能导致每月的还款上升或下降。一些HELOC贷款人甚至要求你在到达还款期时偿还所借金额。如果你不按要求付款，你的财产可能会被没收。你的信用评分可能会下降。

使用第二次抵押贷款的选项

取出HEL或HELOC有几个常见的原因。每一种方法都值得仔细考虑，而且都有风险较低的选择。

使用第二次抵押贷款作为首付款

有些人用第二次抵押贷款来支付首付，甚至是他们负担不起的结案费。另一些人则采取所谓的“背驮式”第二抵押贷款，以符合他们的主要抵押贷款资格，并避免支付私人按揭保险(PMI)，即使他们手头没有足够的现金来支付房子20%的首付。

第二次抵押贷款或附带的第二次抵押贷款都有更高的利率。你的贷款也可能最终资不抵债。首付20%可以让你避免支付PMI，并有资格在第一次抵押贷款上获得较低的利率。你可以在更好的财务基础上开始你的房屋贷款，并可以避免你可能失去你的房子的机会。

办理第二次抵押贷款以偿还债务

债务合并是一种常见的策略，包括将多笔债务合并为一笔债务，通常是低利率贷款。在房屋中积累了足够资产的人有时会申请第二次抵押贷款，所以他们用房屋资产偿还高息债务，但这并不能偿还第一笔债务。有些人合并他们的债务，只是发现自己在很短的时间内再次负债。

进行二次抵押贷款来偿还债务会让你的房子面临风险，因为你是在把无担保的债务搬到你的房子里。贷方可以取消你的财产赎回权。如果你不能还款，你可能会失去它。

如果你的房子的价值下降到低于抵押贷款的程度，那么以你的房子为抵押的额外贷款可能是一个重大风险。你会是抵押贷款资不抵债此时此刻。你可能更有可能违约。

如果你能避免的话，最好不要把额外的债务绑在你的房子上。与债务清算公司交谈来解决债务。你可以咨询信用顾问来解决导致你陷入困境的问题首先是债务．如果你决定合并你的债务，可以考虑从银行贷款。

使用房屋净值贷款获得现金

一些房主使用房屋净值贷款来交易房屋中积累的资产，以换取现金，以支付房屋装修或其他费用。你可以把你的房子作为第二次抵押贷款的抵押品，得到你股权现金价值的90%到95%。但现在你有两笔抵押贷款要还。如果你无法偿还这些贷款，你将面临失去房子的风险。

套现再融资可能是一种选择。这将把你现有的贷款再融资为新的贷款。它允许您以现金形式收取差额。合并贷款的条款、利率和支付计划将与第一笔贷款不同。但你不会有两笔贷款要应付。如果你能获得比第二次抵押贷款更低的利率，那么现金再融资是一个很好的选择。

办理第二次抵押贷款

申请第二次抵押贷款的过程和你第一次抵押贷款的过程是相似的。你必须提供你的工作、收入、信用评分和其他债务的证明。你还需要有足够的房屋净值。你必须对你的房子进行评估，以估计它的当前价值，这样贷方才能评估股权。贷款金额和利息将反映所有这些因素。

你可以先去你的银行或信用合作社，向他们申请贷款。询问贷款人是否收取申请费、发信费或评估费。并非所有贷款机构都这样做。做好准备，第二次抵押贷款的利率会比第一次抵押贷款高一点，但通常仍低于个人贷款或信用卡等无担保贷款。

在你的债务偿还计划中添加第二次抵押贷款

在你的债务偿还计划中包括你的第二次抵押贷款。利率更高，所以不应该和你的一样对待初级抵押贷款．尽快还清第二次抵押贷款的债务，以避免陷入更多的债务泥潭。想想你是否真的能负担得起第二次抵押贷款的成本。

你经常会发现，你最好是存钱，支付现金来满足你的大部分需求，或者与债务专家合作来还清你的债务，而没有使用第二次抵押贷款的风险。