单身时什么时候开始领社保

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Dana Anspach

2021年12月27日更新

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迈克尔·J·博伊尔

社会保障局(SSA)福利占大多数退休人员收入的很大一部分，所以仔细计划何时开始领取养老金至关重要。当你掌握了正确的信息，为你做出最好的选择时，你可以充分利用SSA的好处。如果你做得对，将SSA付款与其他退休收入来源协调起来，最终可能会给你带来数千美元的税后收入。

在62岁前停止工作的人中，超过75%的人在达到62岁后的两个月内申请社会福利金。在很多情况下，他们最好用其他的积蓄来维持一段时间。选择甚至可能包括提取一些个人退休账户，以推迟他们的SSA福利的开始。

很多特别行动小组的决定都无法撤销，但如果你单身退休人员在美国，这个选择没有结婚那么复杂。

62岁和70岁的社保

从62岁到70岁，任何时候都可以领取社保金。在你达到退休年龄时，你将获得“全额”福利，称为“基本保险金额”或“PIA”。到2020年，1943年至1954年出生的人的年龄为66岁零2个月。如果你在66岁之前开始领取养老金，你的养老金将会减少，如果你在66岁之后开始领取养老金，你的养老金将会增加。

如果你等到70岁才开始领取，你可以得到最高的支付金额。如果你从62岁开始领取福利，每月支付的金额要高出76%。这张表显示了从62岁到70岁，每月领取的福利金额，PIA为1000美元。

预计寿命比平均寿命长的单身人士可以从推迟领取福利金中获益，而那些预计寿命比平均寿命短的人则可以从提前领取福利金中获益。在大多数情况下，女性从推迟福利中获得更多更长的预期寿命．

研究表明，对于活到80岁的人来说，终身福利是相同的，无论他是否从62岁到70岁的任何年龄开始领取福利。80岁到82岁通常被称为“收支平衡年龄”，因为如果你活过了这个年龄范围，晚一点领取社会保障金比早一点领取更有利。

尽管盈亏平衡年龄可能是全面分析的重要组成部分，但将其作为选择何时开始SSA支付的唯一因素是有缺陷的，原因有几个。

社会保障是防止资产老化的重要对冲手段。研究表明，把还款推迟到70岁可以让你的存款寿命延长6到10年。你可能认为自己能活到82岁左右，但如果你能健康而富有成效地活到92岁呢?推迟领取社会保障金可以防止你活得比你的钱还长。

然而，只考虑收支平衡年龄忽略了税收的影响。如果SSA付款是你唯一的收入来源，你不需要为他们纳税，但你最终可能会纳税如果你有其他收入来源，最高可获得85%的福利。

您可以选择从您的储蓄中提取，而不是推迟您的SSA福利的开始。在许多情况下，该计划可以大大增加你的月退休收入，或延长你的退休资金在税后基础上的使用期限。你应该进行详细的税收预测，以找到最佳的提款方式，让你获得最多的税后收入。

还有一个经常不被关注的因素是收益测试。那些在法定退休年龄之前仍在领取福利的有偿工作人员，如果他们的收入超过限额，他们的月供就会减少。

减产是暂时的。当你达到法定退休年龄(FRA)后，你收到的月供将向上调整，以抵消之前的减少。由于福利重新计算的方式，可能需要13到14年才能收回减少的金额。如果你打算继续工作，那么等到你达到FRA再申请福利几乎总是更好的。

这里还有一个单身者需要考虑的因素:如果你曾经结过婚，而且这段婚姻至少持续了10年，你可能是有资格根据前配偶的工作记录领取薪酬．在这种情况下，你应该像已婚人士那样考虑你的社保申请决定。你可能会使用配偶的福利几年，然后转换到你自己的福利，反之亦然。这样的计划可以大大提高你的终身收入。