债务减免:有哪些计划?

背负大量债务可能会让你不堪重负，尤其是当它超出了你的合理偿还能力时。它会盖过你生活中其他优先考虑的财务事项。好消息是，有很多债务减免项目可以帮助你摆脱沉重的债务。

第一步，弄清楚你的财务状况:了解你欠了多少钱，以及你每个账户的每月还款情况。然后，随着对债务细节的牢牢把握，你可以朝着无债务的策略努力。以下是一些帮助你管理债务的方法。

什么是债务减免?

债务减免是一种旨在解决或处理大量个人债务的策略。这是一个与你的债权人合作的过程，以一种让他们满意的方式来偿还你的债务，阻止催收人的电话，并避免对你的信用造成长期损害。归根结底，这是一种减轻压力和让你的债务更容易控制．

债务减免并不总是意味着一次性还清或免除债务。这可以很简单，就像协商几笔跳过的付款或降低利率一样。在很多情况下，这只是一种重组债务的策略，这样偿还就更容易管理。这有利于债务持有人，也使债权人满意，债权人通常宁愿接受较低的价格协商付款总比什么都没有强。在极端情况下，债务减免可能涉及申请破产。

何时寻求债务减免

决定何时需要帮助处理债务并不总是容易的。但有一些常见的迹象可能表明你无法胜任工作:

• 你的债务收入比太高了对贷款人来说，每月用于偿还债务的总收入是一个重要的数字。如果你的债务支付超过你月收入的43%，大多数抵押贷款机构不会给你新的贷款。
• 你无法控制你的信用额度:信用利用率衡量的是你的信用卡债务总额与你的限额之间的比率，占你信用评分的30%。如果你的消费总是超过你信用额度的30%，你的信用评分将会下降，这将使你更难获得优惠条件的贷款。
• 你用其他信用卡还信用卡的钱偶尔转帐是一回事，但如果你不能在不开新卡的情况下管理你的付款，你可能就有问题了。

如果你觉得债务让你不堪重负，给你的生活带来了巨大的经济或情感压力，那么可能是时候寻求一些帮助了。

债务减免项目的类型

如果你决定寻求救济，有几个选择来处理你的债务。

债务合并贷款

一个债务合并贷款是一种个人贷款，你可以用它把多个债务合并成一个余额。这样做的好处是，你可以每月还一次款，这可以让你更容易坚持债务偿还计划，并将债务支付纳入每月预算。债务减免软件可以帮助你决定合并贷款是否适合你的情况。

要知道，你可以使用你的房子作为抵押品，通过房屋净值贷款或巩固你的债务信用额度．

你的信用评分可能会在短期内下降，因为新贷款被添加到你的信用报告作为这个过程的一部分。然而，在接下来的几个月里，如果你按时还款，不增加更多的债务，你的分数会稳步提高。

在你在虚线上签字之前，一定要阅读贷款条款，包括利率、还款期和任何费用。债务合并贷款的利率在6%到接近36%之间。

债务管理计划

另一种选择是由非营利信贷顾问推动的债务管理计划。如果你真的需要的话，信用顾问会帮你安排财务，帮你制定债务偿还计划。他们可以帮助你与你的债权人谈判，以获得更好的利率或延长你的付款期限。

信用咨询可以为你的债务减免计划提供一些急需的问责和结构。在你开始之前一定要问清楚任何费用。如果他们的收费只会增加更多的经济负担，或者他们通过介绍你去其他服务机构赚钱，考虑另一家机构．此外，要确认你的咨询师来自一家经过认证的非营利组织，他们不会把债务合并计划作为债务减免的唯一选择。

债务结算计划

债务结算公司是另一种类型的债务减免计划，通常应该避免。这些公司每月从你那里收取款项，并将资金存入一个账户。一旦你积累了一定的金额，债务清算公司就会找到你的债权人，就你的账户进行协商。

下债务清算，如果你听从建议停止向信誉良好的帐户付款，你可能会支付昂贵的服务费，并蒙受信用损失。不能保证债务清算公司能和你的债权人达成协议。如果你的账户已经逾期或催收，你可以自己协商解决，不需要支付给第三方。

余额转账信用卡

如果你的大部分债务是由信用卡债务构成的，那么余额转移可能是你减轻信用债务的最佳方法。大量的信用卡债务通常意味着你要支付相当多的利息，因为信用卡的平均年利率(APR)刚刚超过20%。如果你只支付信用卡的最低支付额度，这一点尤其正确。

将你的信用卡债务转移到一个低或零年利率的余额转移信用卡是一个很好的方式来加快支付你的余额。要注意，大多数余额转移都有费用，通常是转移金额的一小部分，而且初始利率只持续有限的时间。

为了从余额转移中获得最大的利益，您需要在介绍性利率期结束之前支付转移的余额。此外，你应该避免在你转移的债务上增加新的债务。

申请破产

在你与债务斗争了一段时间后，破产有时可能是最好的选择。毕竟，它会消除你的债务，让你从头开始。然而，破产会对你的财务和信用产生长期影响。申请破产不仅会导致你的信用评分急剧下降，而且会在你的财务记录上保留长达10年之久。这可能意味着需要一段时间才能获得新的贷款或获得优惠条件。

个人破产有两种类型:第7章和第13章。申请第七章会消除你所有的债务，但也会清算你的其他资产，除了一些豁免的财产。然后收益就会用来偿还你的债务。与第十三章破产时，你的债务会以三到五年的还款计划偿还，这往往是严格的，需要得到破产法院的批准。申请破产可能是昂贵的，因为你可能需要聘请一位律师来帮助你申请破产。

底线

虽然你的债务可能会让你不堪重负，但选择一个债务减免选项可以帮助你更好地控制自己的财务状况。

无论你选择哪一种，确保你知道所有的规定，并能够支付你新的承诺付款。不要忽视你财务的其他方面——制定预算和建立应急基金可以保护你避免更多的债务问题，并建立一个健康的财务基础。