今日最佳抵押贷款利率

抵押贷款利率是指用于房地产融资的贷款的利率百分比。这些比率可以是固定的，也可以是可变的。与一个固定利率抵押贷款在美国，整个还款期限的利率是固定的，这意味着本金和利息(P&I)支付在贷款的整个生命周期内不会改变。与一个浮动利率抵押贷款ARM也被称为可调利率抵押贷款(ARM)，利率会在固定的时间间隔内调整(例如，五年之后，然后以5/1的利率每年调整一次手臂)．当利率调整时，P&I支付的利息部分将根据利率变化的方向增加或减少。

在选择可变的抵押贷款利率之前，重要的是要确保你对你的P&I支付的潜在波动感到舒适。

抵押贷款利率由贷款人设定，并根据贷款的还款期限、物业的特点和借款人的特点等因素而变化信誉，包括信用评分和债务收入比(DTI)，以及经济状况和联邦政府货币政策．

信用评分良好、债务收入比较低的借款人通常获得较低的利率，贷款也是如此短的还款期．为主要住宅融资的贷款利率通常比为第二套住宅或度假屋融资的贷款利率更高，而且首付比例越大，利率通常越低。这些因素被放款人认为风险较小，所以你可以得到更低的抵押贷款利率。通过努力改善这些方面，有可能获得更好的比率。

除了借款人可以控制的因素外，抵押贷款利率还受到经济状况和美联储(Federal Reserve)货币政策的影响。美联储使用货币政策来影响市场，主要是通货膨胀和就业水平。

虽然美国联邦储备委员会(Federal Reserve，简称:美联储)不直接设定抵押贷款利率，但它对贷款机构决定通过它收取的利率有着强大的影响力货币政策其中包括美联储(Federal Reserve)影响就业水平和美国经济中的通货膨胀率。美联储通常通过制定政策来实现这一目标，这些政策将影响借贷成本和可获得信贷的数量。

美联储实施这一政策的主要方式之一是对联邦基金利率这是银行需要从联邦基金市场隔夜拆借时必须支付的利率。通过改变联邦基金利率，美联储直接影响银行的借贷成本。当利率上升时，银行的借贷成本增加，反之亦然。银行通过贷款利率将这些成本转嫁给借款人。

银行经常需要从联邦基金市场隔夜拆借资金，因此他们手头有足够的现金来满足监管要求存款准备金率．联邦基金利率是决定银行借贷成本的一个决定性因素。反过来，银行的资金成本又会影响它愿意和能够接受的向借款人发放贷款的利率。

因此，如果联邦基金利率上升，利率通常也会随之上升。这是因为联邦基金利率的提高意味着银行从联邦基金市场借款的成本增加。银行通过提高贷款利率来转嫁增加的借贷成本。相反，如果联邦基金利率下降，你通常可以按照同样的逻辑预期利率会下降。

再融资以降低按揭利率的一些主要好处是:

• 随着时间的推移支付更少的利息:如果你能够再融资到一个更低的抵押贷款利率，你最终会比你保持原来的利率支付更少的利息。例如，如果你有一笔25万美元的30年期固定利率抵押贷款，你需要在30年期支付289,595.47美元的利息。同样的抵押贷款在3%的利率下，30年的总利息只有129,443.63美元。
• 降低你的付款:如果你想降低你的P&I付款，获得一个较低的抵押贷款利率可能会有所帮助。如果是25万美元的30年期固定利率6%的贷款，每月的P&I还款为1,498.88美元。如果你在5年后再融资贷款，以3%的利率，25年固定利率贷款，你的P&I付款将减少到1,103.19美元，你仍然会在相同的时间还清贷款。
• 可能会更快地还清贷款:用同样的例子，假设你决定把原来25万美元的抵押贷款缩短为15年，在支付了5年后。你的30年期6%固定利率抵押贷款的初始P&I还款为1,498.88美元。如果你将余额再融资到15年2.5%的固定利率抵押贷万博体育手机登录app款中，你的损失额将增加到1.551.19美元，但会提前10年还清。

请记住，你可以预期抵押贷款再融资通常成本约为贷款金额的3%至6%。由于这个原因，衡量抵押贷款再融资的利弊在冒险之前。如果成本超过收益，你最好保留现有的抵押贷款。例如，如果你只打算保留房子一年，你可能无法收回再融资成本，抵押贷款再融资可能在财务上没有意义。

良好的抵押贷款利率取决于贷款类型和经济状况(例如，对国库券的需求，通货膨胀率，失业率)。例如，截至2021年2月，良好的抵押贷款利率通常是15年期抵押贷款的固定利率不超过2.5%，30年期抵押贷款的固定利率不超过3%。然而，利率每天都在变化，所以要密切关注利率环境，特别是如果你正在购买抵押贷款。

除了贷款类型和经济条件，一个好的抵押贷款利率也会根据你的信用评分和你能支付的首付的大小而变化。

例如，截至2021年2月，FICO评分高于740的借款人首付低于20%的30年期固定利率抵押贷款的平均利率为2.772%，而FICO评分低于680的借款人的平均利率为3.087%。对于那些能够支付20%及以上首付的人来说，FICO得分高于740分的30年固定利率平均为2.785%，FICO得分低于680分的30年固定利率平均为3.169%。这些都被认为是良好的抵押贷款利率。

每种抵押贷款都有不同的利率，因为它们的风险水平不同。贷款人的主要收入来源之一是他们从你支付的抵押贷款利息中赚取的钱。因此，贷款机构在设定利率时，会考虑每笔贷款的风险。这被称为"基于风险定价该方案的前提是，30年期抵押贷款等风险更高的贷款应该承担更高的利率。

其中一个原因是，预测短期经济形势比预测长期经济形势更容易。同样，也有更多的风险会发生一些负面的事情，影响你偿还贷款的能力，例如，如果你失去了工作或经济衰退。

利率和年利率(年化百分比)不一样。年利率指的是每年贷款的成本，不包括你可能需要支付的任何费用。重要的是要在借贷成本中考虑费用(例如，折扣点，发起费用，私人抵押贷款保险)，这就是为什么APR存在的原因。这是因为年利率考虑了利率和费用，从而决定了一笔贷款的年度借贷成本。

下表显示了两种抵押贷款的利率和年利率之间的差异。

样本内两笔按揭贷款的利率及期限大致相同，但第一笔按揭贷款的总费用为5,500元，而第二笔按揭贷款的总费用为8,500元。由于这个原因，虽然两个抵押贷款的利率是3%，但第一个抵押贷款的APR是3.14%(较低的总费用)和第二次抵押贷款的APR(较高的总费用)是3.22%。这就是为什么在做决定时要同时考虑利率和费用的原因。

你可以做的一些事情，以符合更好的抵押贷款利率:

• 支付的折扣点。如果你想要一个更好的抵押贷款利率，你能做的最简单的事情就是购买折扣点，你可以用它来“买低”你的利率。每一分的成本通常是贷款金额的1%，通常会降低0.25%的利率，尽管这可能因贷款人而异。例如，25万美元的抵押贷款需要支付2500美元。如果你的利率从3%降至2.75%，在头五年你可以省下3,030.59元的利息，在整个贷款期内可以省下12,026.57元。
• 提高你的信用评分。信用评分较高的借款人被认为风险较低，因此放贷机构可以为他们提供更好的利率。因此，你能做的最好的事情之一就是有资格获得更好的抵押贷款利率是为了提高你的信用评分。以一笔30万美元的贷款为例，FICO得分在760 - 850之间的人，在30年期固定利率贷款中可能获得2.555%的年利率，而FICO得分在620 - 639之间的人，年利率为4.144%。
• 首付要多一点。因为抵押贷款违约的风险更高首付在美国，它们的利率通常较高。也就是说，你可以做的事情之一，以符合一个更好的抵押贷款利率是支付较大的首付。从这个角度来看，对于FICO得分在680 - 699，首付至少20%的人，2021年2月的30年固定利率平均为2.956%，相比之下，首付更少的人的固定利率为2.995%。

你能负担多少抵押贷款因人而异。如果你想弄清楚你能负担多大的抵押贷款，你可以先看看你的预算。许多理财顾问使用的经验法则是，你不应该把每月总收入的28%用于住房成本，把每月总收入的36%用于所有债务。这些被称为债务收入比率也被贷方用来证明你有资格。

住房成本包括P&I外加私人抵押贷款保险(PMI)、房屋保险、房地产税，甚至是房主协会(HOA)费用，这些费用有时会计入你的总抵押贷款支付。当计算出你能负担多少抵押贷款时，确保在你的分析中包括所有这些住房成本。你可能想用抵押计算器帮助计算出包含这些费用的月供。

请记住，尽管大多数贷款机构不希望总DTIs超过36% - 43%，但你或许可以做到申请按揭的资格DTI高达50%然而，仅仅因为你有资格申请抵押贷款并不意味着你能负担得起。在继续还款之前，要仔细考虑抵押贷款支付总额与其他每月支出的关系。如果长期还款不容易，你可以考虑申请一笔较小的抵押贷款。

如果你想要更低的抵押贷款利率，你可以做的一件事就是购买折扣点．发起费用(积分)是借款人支付的费用，以弥补贷款人在抵押贷款时产生的成本，如处理申请和支付给信贷员。贴现点是借款人为“降低”抵押贷款利率而支付的费用。

你通常会支付1%的贷款金额为每一个点，并通常会收到0.25%的减少利率(具体数额可能因贷款人而异)。因此，30万美元贷款的1分将花费3000美元，并降低0.25%的利率。

尽管整体借贷成本降低了，但在做决定时还是要考虑到抵押贷款利率和总积分(费用)。这是因为更高的费用可能会转化为更高的前期成本。你需要确保手头有足够的现金来满足首付要求以及任何交易成本。

如果你最终现金短缺，你可能需要借更多的钱，这将增加你的整体借贷成本(例如，你将为较大的贷款余额支付更多的利息，如果你支付较低的首付，你的利率可能更高，等等)。所以，考虑一下费率和费用。

同时也要记住:如果你不打算长期保留你的房子，你可能无法收回购买折扣点的成本。在我们的例子中，30万美元贷款的一个折扣点将花费3000美元。假设这将你的30年期固定利率从3%降低到2.75%。如果你保留贷款五年，你可以省下3,636.72美元的利息。然而，如果你只打算保留贷款两年，你的1483.75美元的利息存款将不足以收回折扣点的成本。

尽管各种各样的因素会影响你能够获得抵押贷款的利率，你的首付而且信用评分是其中最重要的两个。一般来说，你能支付的首付款越多，你能得到的利率就越低。同样，在类似的贷款中，信用评分较高的人比信用评分较差的人获得的利率更低。

小首付的贷款通常被认为比大首付的贷款风险更高，因为他们往往有更高的违约风险和默认的．如果有足够的补偿因素，贷款人可以抵消一些较小首付的风险。有几个与低首付相关的补偿因素的例子(例如，低于20%)是良好的信用评分和低债务收入比率．

即使有减息因素，首付较少的抵押贷款的利率通常会高于首付较大的可比抵押贷款。